Article écrit par Sébastien Mareuil
5 Avr 2022 @ 4:07
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Une banque en ligne gratuite, cela existe-t-il vraiment ? La réponse est Oui !

Chez Boursorama Banque, par exemple, 55% des clients n’ont payé aucun frais sur leur compte en 2020. Et elle n’est pas la seule banque dans ce cas.

Plusieurs autres banques en ligne proposent réellement la gratuité ou, au moins, des frais réduits sur leurs services.

Un compte et une carte bancaire gratuite, des frais réduits à l’étranger : on est à des années-lumière des banques traditionnelles..

Découvrez ici notre sélection des meilleures banques en ligne gratuites.

Qu’est-ce qu’une banque en ligne gratuite ?

Une banque en ligne est gratuite lorsqu’elle applique des frais de :

  • 0 € sur la tenue de compte
  • 0 € sur la carte bancaire
  • 0 € sur les opérations courantes

Outre ces services gratuits, une banque en ligne gratuite ne prélève également aucun frais sur des services spécifiques tels que :

  • prélèvements
  • délivrance d’un chéquier
  • domiciliation de factures
  • délivrance d’un RIB
  • commission d’intervention
  • services de banque à distance
  • assurance perte ou vol des moyens de paiement

ℹ️ De fait, une majorité de banques en ligne sont donc “gratuites” car par défaut, elles ne facturent aucun frais sur ces services basiques (voir notre sélection de banques ci-dessous).

En dehors de ceux-ci, elles appliquent des frais réduits sur les autres produits bancaires et les opérations ponctuelles.

➡️ Attention, les banques en ligne gratuites ne se limitent pas juste à un compte courant gratuit, ou à une gamme de cartes bancaires.

Elles ont été autorisées par l’ACPR, le gendarme bancaire français, à proposer une gamme étendue de produits : épargne (Livret A, livret d’épargne maison…), investissement (Bourse, assurance-vie) et surtout crédit (consommation, immobilier).

Plus que de simples comptes secondaires pour réduire ses frais, les banques en ligne gratuites offrent une gamme de produits bancaires comparable à celle des banques de réseau traditionnelles.

Quelles sont les banques en ligne gratuites en 2022 ?

Pour vous aider à faire votre choix, nous avons établi une sélection de quatre banques en ligne gratuites :

  • Boursorama Banque
  • Hello BankOrange Bank
  • BforBank

Selon vos besoins, chacune d’entre elles possède ses avantages et inconvénients.

Au-delà d’un simple récapitulatif de leurs offres, nous avons examiné les avantages de chacune, les profils qu’elles visent et leurs conditions.

Boursorama Banque

Meilleures banques en ligne gratuites :
Boursorama en bref
Banque Boursorama
Carte bancaire boursorama bank card
  • Visa Welcome (gratuite)
  • Visa Ultim (gratuite)
  • Visa Ultim Metal (9,90€/mois)
Banque sans revenu
Services bancaires inclus
  • Compte courant
  • Carte bancaire
  • Retraits
  • Virements
Avantages
  • Frais bancaires les plus bas du marché
  • Gamme étendue de produits bancaires
  • Excellente application bancaire
En savoir plus

💡 Banque en ligne gratuite par excellence, Boursorama Banque a été élue « Banque la moins chère » pour la 13ème année consécutive (Le Monde).

En effet, 50% des clients de la banque n’ont pas payé de frais bancaires en 2020. Mieux : en moyenne, ses clients n’ont payé que 7,73€ de frais sur l’année.

Trois offres sont présentes à son catalogue :

  • WELCOME (gratuite)
  • ULTIM (gratuite)
  • ULTIM METAL (9,90€/mois)

L’offre Welcome de Boursorama

L’offre WELCOME est une formule gratuite sans conditions de revenus : il faut néanmoins verser 50 € à l’ouverture et utiliser la carte bancaire au moins une fois par mois.

📱 Positionnée comme une offre d’appel, elle cible les étudiants et ceux dont les revenus ne sont pas fixes.

La formule inclut un chéquier et un accès à l’ensemble des produits et services de Boursorama Banque, aux mêmes tarifs :

  • Une carte Visa Classic : à autorisation systématique et à débit immédiat uniquement. Les retraits sont plafonnés à 400 € sur 7 jours, tandis que les paiements à 5 000 € sur 30 jours glissants
  • Aucune domiciliation de revenus : en revanche, il faudra réaliser un paiement par mois au moins pour maintenir la gratuité de votre Visa Welcome. Autrement, 5 € seront prélevés sur votre solde
  • Un découvert de 100 € : accordé dès l’ouverture du compte
  • Des paiements gratuits à l’étranger : avantage commun à toutes les cartes Boursorama. En revanche, les retraits à l’étranger coûtent 1,69% après un quota de 1 retrait sans frais

L’offre Ultim de Boursorama

L’offre ULTIM est aussi une formule gratuite et sans conditions de revenus : là aussi, un versement initial de 300 € est nécessaire.

Un paiement par carte dans le mois, au moins, est également nécessaire pour maintenir la gratuité.

Présentée comme une offre premium, Ultim s’adresse aux cadres et aux voyageurs.

On retrouve dans Ultim des avantages très intéressants :

  • Une carte Visa Premium : par défaut, elle est à contrôle de solde et en débit immédiat de nouvelle génération. Autrement dit, elle possède une « réserve » pour fonctionner sans connexion, par exemple dans les parkings et aux péages
  • Une option sur le débit différé : la Visa Ultim en débit différé requiert cependant un revenu mensuel d’au moins 1 500 €. Les retraits sont relevés à 2000 € sur 7 jours, tandis que les paiements à 20 000 € sur 30 jours glissants
  • Un découvert de 100 € : accordé dès l’ouverture du compte, mais modifiable en fonction des mouvements entrants
  • Des paiements gratuits à l’étranger : avantage commun à toutes les cartes Boursorama. En revanche, les retraits à l’étranger coûtent toujours 1,69% après un quota de 4 retraits sans frais

Hello Bank

Meilleures banques en ligne gratuites :
Hello Bank en bref
Banque Hello Bank
Carte bancaire hello bank card
  • Hello One (gratuite)
  • Hello Prime (5€/mois)
Banque sans revenu
Services bancaires inclus
  • Compte courant
  • Carte bancaire
  • Retraits
  • Virements
Avantages
  • Offre Welcome sans conditions de revenus
  • Frais à l’étranger très réduits
  • Accès au réseau d’agences BNP Paribas
En savoir plus

A mi-chemin entre banque en ligne et banque traditionnelle, Hello Bank permet à ses clients de se rendre en agence BNP Paribas pour leurs dépôts d’espèces et remises de chèques.

Un plus indéniable par rapport à ses concurrents !

Deux offres sont présentes à son catalogue :

  • HELLO ONE (gratuite)
  • HELLO PRIME (5 €/mois)

L’offre HELLO ONE est une formule gratuite, sans conditions de revenus et surtout sans engagement : Un dépôt de 10 € est toutefois nécessaire à l’ouverture, mais heureusement il n’y a aucune condition pour que la carte reste gratuite !

👍 Positionnée en entrée de gamme, Hello One cible les étudiants et globalement toute personne souhaitant maîtriser son budget.

Récapitulons ses avantages :

  • Une carte Visa Classic : à contrôle de solde et à débit immédiat. Les retraits sont plafonnés à 400 € sur 7 jours et les paiements à 1000 € sur 30 jours glissants
  • Aucune domiciliation de revenus : Hello One est totalement gratuite, sans conditions d’utilisation
  • Aucun découvert autorisé : l’option pouvant être négociée en fonction des mouvements entrants sur le compte, mais plus probablement en basculant sur l’offre Prime
  • Aucun frais sur les opérations à l’étranger : quelle que soit la devise, les paiements sont gratuits. Les retraits aussi, à condition qu’ils soient réalisés dans le réseau BNP Paribas (autrement, chaque retrait coûte 1 €)

Orange Bank

Meilleures banques en ligne gratuites :
Orange Bank en bref
Banque Hello Bank
Carte bancaire orange bank card
  • Visa Classic (gratuite)
  • Visa Premium (gratuite)
Banque sans revenu
Services bancaires inclus
  • Compte courant
  • Carte bancaire
  • Retraits
  • Virements & Prélèvements
  • Application mobile
Avantages
  • Offre gratuite, sans conditions
  • Carte Visa Premium gratuite en option
En savoir plus

Banque en ligne de l’opérateur éponyme, Orange Bank fait elle aussi partie des meilleures banques en ligne gratuites.

Elle met à profit le réseau de boutiques Orange pour offrir un accès physique à un conseiller bancaire.

Plusieurs offres sont présentes à son catalogue, mais deux sont particulièrement intéressantes :

  • STANDARD (Gratuite)
  • PREMIUM (7,99 €/mois)

L’offre STANDARD est une formule gratuite et sans conditions de revenus. Il est intéressant de noter qu’aucun dépôt n’est demandé en ouvrant le compte.

📱 Par ses caractéristiques, l’offre ressemble à Welcome de Boursorama, car elle s’adresse aussi aux étudiants et aux personnes aux revenus irréguliers :

  • Une MasterCard Standard : à contrôle de solde et débit immédiat. Les plafonds sont ajustables selon les mouvements entrants du compte
  • Aucune domiciliation de revenus : la MasterCard est gratuite sans revenu minimum, mais il faudra réaliser au moins 1 paiement par mois pour éviter des frais de 2 €
  • Aucun frais sur les retraits et paiements en euro : en revanche, les retraits à l’étranger coûtent 2%
  • Une offre « 100% mobile » : l’application permet notamment d’activer ou de désactiver certaines fonctionnalités de la carte (paiement sans contact, paiement internet, paiement à l’étranger, sans contact)

BforBank

Meilleures banques en ligne gratuites :
BforBank en bref
Banque BforBank
Carte bancaire bforbank
  • Visa Classic (gratuite)
  • Visa Premier (gratuite)
  • Visa Infinite (200€/an)
Banque sans revenu
Services bancaires inclus
  • Compte courant
  • Carte bancaire
  • Retraits
  • Virements & Prélèvements
  • Application mobile
Avantages
  • Banque premium
  • Carte bancaire Visa Premier gratuite
  • Excellente assurance-vie
En savoir plus

Malgré son positionnement de banque en ligne premium, BforBank propose également un compte gratuit.

ℹ️ Il y a un seul compte (standard et sans frais de tenue de compte), mais associé à une ou plusieurs cartes bancaires, gratuites ou payantes.

Plusieurs cartes bancaires Visa sont donc affichées au catalogue :

  • CLASSIC (Gratuite)
  • PREMIER (Gratuit)
  • INFINITE (200 €/an)

La formule avec Visa CLASSIC à débit immédiat est gratuite mais avec des conditions de revenus : vous devez disposer de 1200 € de revenus nets mensuels.

➡️ Vous devez également verser 150 € pour valider l’ouverture de compte. Enfin, prévoyez au moins 3 paiements par trimestre pour éviter les 6 € de frais d’inactivité.

La formule avec Visa PREMIER à débit différé est elle aussi gratuite mais avec des conditions de revenus : vous devez de disposer de 1600 € de revenus nets mensuels (ou alors 10 000 € d’épargne sur un livret de la banque).

Vous devez également verser 150 € pour valider l’ouverture de compte.

Enfin, prévoyez au moins 3 paiements par trimestre pour éviter les 9 € de frais d’inactivité.

Aperçu :

  • Une carte Visa modulable : à contrôle de solde et à débit immédiat ou à débit différé. Les plafonds sont modulables après 1 mois d’utilisation
  • Des assurances complètes : utilisables au quotidien et en voyage, à condition de respecter les conditions d’utilisation Visa
  • Des frais sur les opérations à l’étranger : en zone euro, les retraits et paiements sont gratuits. Hors zone euro en revanche, les retraits et paiements coûtent 1,95%

Quelle est la meilleure banque en ligne gratuite ? 

💡 Boursorama Banque fait figure de meilleure banque en ligne gratuite, quel que soit le profil. 55% de ses clients n’ont payé aucun frais sur leur compte en 2020.

Mieux : en moyenne, les clients ont payé 7,73 € de frais bancaires, contre plus de 200 € chez une banque traditionnelle !

Ce n’est pas un hasard si 4% des Français ont un compte chez Boursorama Banque (la banque revendique plus de 2,6 millions de clients).

A titre de comparaison, Hello Bank en compte « seulement » 608 000 … tandis que Monabanq, banque en ligne payante, en compte à peine 350 000.

👍 Les avis clients et avis d’experts sont unanimes sur les principaux avantages de la banque, qui lui donnent une longueur d’avance :

  • De meilleurs tarifs : élue pour la 13ème année consécutive « banque la moins chère », Boursorama se distingue par des services courants totalement gratuits, mais aussi d’excellents tarifs sur les opérations à l’étranger
  • De meilleures conditions : la banque n’exige pas de ses clients qu’ils justifient d’un niveau de revenus mensuels minimum
  • Une offre bancaire plus complète : comme une banque traditionnelle, Boursorama répond à tous les besoins bancaires. La tenue de compte, les moyens de paiements, le crédit, l’épargne et l’assurance sont proposés. Peu de banques en ligne (Monabanq, Fortuneo, ING et Hello Bank) peuvent en dire autant
  • Une prime de bienvenue généreuse : 80 € offerts à l’ouverture du compte, et même 130 € durant les fameuses pink week-ends organisées régulièrement par la banque
Meilleure banque en ligne gratuite :
Boursorama Banque
Offre Ultim Ultim Metal Welcome
Conditions Sans conditions de revenus Sans conditions de revenus Sans conditions de revenus
Compte courant Gratuit Gratuit Gratuit
Versement initial 300 € 500 € 50 €
Coût Gratuite
(1 paiement/mois sinon 9 €)
9,90 € / mois Gratuite
(1 paiement/mois sinon 5 €)
Carte Visa Ultim
(débit immédiat/différé)
Visa Ultim Metal
(débit immédiat/différé)
Visa Welcome
(débit immédiat)
Chéquier
Découvert Jusqu'à 2500€ Jusqu'à 2500€ Jusqu'à 100€
Plafond paiement sur 30j 20 000€ 50 000€ 5 000€
Plafond retrait sur 7j 2000€ 3000€ 400€

Banque en ligne gratuite : comment bien choisir ?

Pour choisir entre les banques en ligne gratuites existantes, vous pouvez vous appuyer sur les critères suivants en les ramenant à chaque fois à vos besoins :

  1. Le type de compte
  2. La carte bancaire
  3. Les tarifs à l’étranger
  4. Les produits de crédit
  5. La relation client

Beaucoup de Français pensent que l’on choisit une banque dans l’absolu, en fonction de la réputation et des tarifs affichés. Cela n’a pas de sens.

En réalité, votre situation personnelle et les usages que l’on fera du compte prédominent sur ces caractéristiques.

Il est donc important de se poser les bonnes questions : de quels services ai-je besoin ? Quels sont mes projets avec ma banque ?

📱 En fonction des réponses, nos cinq critères seront plus faciles à utiliser.

De quel type de compte avez-vous besoin ?

Commencez par faire le point et voyez si vous avez besoin d’un compte personnel ou professionnel, d’un compte individuel ou joint, d’un compte principal ou d’un compte secondaire, etc.

De quel type de carte avez-vous besoin ?

Vos besoins vous amènent à penser qu’un plafond de dépenses supérieur à 10 000 € sera nécessaire. S’il s’agit d’un compte principal, vous souhaitez peut-être bénéficier d’un débit différé de 3000 €.

Vous voyagez régulièrement, et vous pensez qu’il vous faut une carte assurée contre les vols et pertes.

Avec des besoins clairs et ciblés, il vous sera plus facile de définir qu’une carte Visa Premier (BforBank) à débit différé, par exemple, est celle qu’il vous faut.

Etes-vous amené à faire beaucoup d’opérations hors UE ?

Si c’est le cas, alors il vous faut non seulement les commissions de retrait/paiement les plus basses, mais aussi les marges de change les plus avantageuses.

💡 Grâce à notre comparatif des frais à l’étranger, vous ciblerez rapidement l’offre Ultim (Boursorama Banque) comme la mieux adaptée.

Crédit ou pas crédit ?

Faites le point sur vos besoins à court terme (découvert) mais aussi à long terme (crédit conso, crédit immobilier).

Les taux de découvert ont tendance à converger entre établissements en ligne, les différences sont marginales et le choix est neutre.

Cependant, si vous pensez avoir besoin d’un crédit conso bientôt, les taux affichés tendent à désigner des établissements comme Boursorama Banque.

Besoin d’un conseiller attitré ? Besoin d’une agence pour vos dépôts d’espèces ?

Si tel est votre besoin, alors ne négligez pas cet aspect. Par exemple, Hello Bank est une banque en ligne avec laquelle vous pourrez vous rendre en agence pour une remise de chèques ou un dépôt d’espèces.

Qui peut ouvrir un compte dans une banque en ligne gratuite ?

ℹ️ Si l’on en croit le Code Monétaire et Financier, toute personne résidant sur le territoire français peut prétendre à ouvrir un compte dans une banque en ligne gratuite (art. L. 312-1).

Concrètement, cela signifie :

  • Une personne résidant en France métropolitaine
  • Une personne résidant légalement dans un pays de l’Union Européenne
  • Une personne de nationalité française mais résidant hors de France

Voilà pour la théorie.

Car dans les faits, un certain nombre profils sont de facto exclus par les banques en ligne, car ils sont à risques.

Parmi ces profils, il y a :

  • Les personnes fichées au FCC (interdits bancaires)
  • Les personnes fichées au FICP (incidents de remboursement)

D’abord, les personnes interdites bancaires pour des chèques impayés sont dans l’impossibilité d’ouvrir un compte dans une banque en ligne.

➡️ Quand on est fiché au Fichier Central des Chèques, on doit en effet rendre tous ses moyens de paiement (chéquier, cartes bancaires).

Au mieux, on ne peut conserver qu’une carte à contrôle de solde, et aucun découvert n’est plus possible.

Au pire, le compte est clôturé.

ℹ️ Ensuite, les personnes inscrites au Fichier national des Incidents de Remboursement de Crédits aux Particuliers sont, elles aussi, très souvent refusées.

L’ouverture est parfois possible, mais la personne ne pourra souscrire ni crédit ni découvert.

Quelles sont les conditions pour ouvrir un compte dans une banque gratuite ?

Pour ouvrir un compte dans une banque en ligne gratuite, il faut réunir les conditions administratives suivantes :

  • Avoir 18 ans ou plus (exception pour les comptes pour mineurs)
  • Etre une personne physique
  • Etre résident fiscal en France
  • Ne pas être interdit bancaire
  • Fournir un RIB en cours de validité

Outre ces conditions administratives, il peut exister des conditions de revenus selon l’offre à laquelle vous souhaitez souscrire, puis un versement minimal selon la banque.

💡 En effet, sur certaines offres gratuites vous devez tout de même justifier d’un revenu mensuel minimal.

Le principe étant que plus une carte bancaire gratuite monte en gamme, plus une banque exigera un revenu important pour s’assurer que vous génériez suffisamment de commissions à l’usage.

Aperçu des revenus minimaux demandés chez chacune des principales banques en ligne gratuites :

Banques en ligne gratuites :
conditions de revenus
Banque Conditions de revenus Versement minimal
Boursorama 1000 € nets/mois
(ou 2 500€ d’épargne)
500 €
fortuneo logo 1000 € nets/mois
(ou 5000€ d’épargne)
300 €
hello bank logo 1200 € nets/mois
(ou 5000€ d’épargne)
10 €
bforbank logo 1600 € nets/mois
(ou 10000€ d’épargne)
150 €
orange bank logo Aucune 0 €

Banque en ligne gratuite : Conclusion

Si vous décidez de rejoindre une de nos quatre banques en ligne gratuites (Boursorama Banque, Hello Bank, Orange Bank, BforBank) pour en faire votre banque principale, inutile de se précipiter !

Au contraire, profitez du fait que l’offre soit gratuite (au moins sur les opérations de base) pour la tester et vous faire votre propre avis :

Bonne ou mauvaise appli mobile ? Interface web à votre goût ? Service client réactif ? Carte bancaire avec des plafonds conformes à vos dépenses dans le mois ?

Réellement compatible Apple Pay/Google Pay/Samsung Pay ? etc.

Après quelques semaines d’usage, vous pourrez décider si le compte vaut la peine d’être conservé ou s’il faut le clôturer !

N’oubliez pas que grâce au service de mobilité bancaire, vous êtes en mesure de transférer vos domiciliations, prélèvements et virements récents vers votre nouvelle banque.

Il vous reste à faire le bon choix, parmi nos acteurs favoris catégorisés :

  • Banque en ligne carte gratuite : Boursorama Banque
  • Banque en ligne gratuite sans dépôt : Orange Bank
  • Banque en ligne gratuite pour mineur : Boursorama Banque
  • Banque en ligne gratuite sans condition de revenu : Boursorama Banque
  • Banque en ligne gratuite auto entrepreneur : Hello Bank
  • Meilleure banque en ligne gratuite : Boursorama Banque
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Les questions fréquentes de nos utilisateurs

Malheureusement, les banques en ligne ne sont pas réellement gratuites à l’usage. Il est vrai qu’elles sont habituellement gratuites sur les opérations de base : la tenue de compte, la carte bancaire, les virements et les prélèvements, les retraits et paiements en euros, les remises de chèques, l’émission d’un RIB. Elles sont toutefois payantes sur les autres services, ceux qui sont ponctuels et exceptionnels : les retraits et paiements à l’étranger, les incidents de paiement, le renouvellement d’une carte bancaire …

En 2022, Boursorama Banque s’impose comme la meilleure banque en ligne gratuite, quel que soit le profil. Très agressive sur les tarifs, Boursorama a été élue « banque la moins chère » pour la 13ème année consécutive. Mais elle ne fait pas l’impasse sur la qualité de ses services bancaires. Son offre Ultim est l’une des plus compétitives du marché : sans conditions de revenus, carte bancaire premium et sans frais à l’étranger. De plus, Boursorama propose un accès au crédit (conso, immobilier), à l’épargne (PER, assurance-vie) et même à l’assurance.