Article écrit par Sébastien Mareuil
28 Mar 2022 @ 3:36
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L‘investissement boursier offre plusieurs enveloppes fiscales disponibles :

  • le Compte Titre Ordinaire ou CTO
  • le Plan Epargne Action ou PEA
  • le contrat d’assurance vie

Chacune d’elle présente des avantages et inconvénients en fonction de la stratégie de placement adoptée.

Dans notre comparatif du Plan Epargne Action, découvrez quel est le meilleur PEA en 2022 pour vos objectifs !

Comment choisir le meilleur PEA ?

Les meilleures offres PEA pour passer des ordres sur les marchés financiers sont, pour la plupart, proposées par des banques en ligne, comme Fortuneo, BforBank ou Boursorama.

Notre comparatif PEA va mettre en concurrence les courtiers / banques en ligne les plus compétitifs selon ces critères :

  • Un accès à de nombreux actifs et marchés
  • Une plateforme de trading intuitive, facile d’utilisation
  • Des tarifs attractifs sur les transactions avec des commissions basses
  • Aucun droits de garde ou frais d’inactivité

Les meilleurs PEA de 2022

1. Fortuneo

fortuneo banque logo

Note de la rédaction
Frais d’ouverture de compte 0 € et 60 € offerts
Droits de garde 0 €
Frais de gestion annuels 0 €
Frais de clôture 0 €

Nous recommandons l’offre optimum car elle n’impose pas d’être actif sous peine de frais :

Offre optimum Grille tarifaire
Retrait de 0 à 500 € 1,95 €
500 à 2 000 € 3,90 €
+ de 2 000 € 0,20 %
Avantages
  • Pas d’ordres minimum mensuel
  • Des frais inférieurs à la moyenne
  • Pas de frais d’inactivité
Inconvénients
  • Des frais supérieurs aux courtiers en ligne tels que Bourse Direct
  • Des frais d’inactivité sur les autres profils

2. Yomoni 

yomoni logo

Note de la rédaction
Frais d’ouverture 0 €
Droits de garde 0 €
Frais de gestion annuels 1,6 %
Frais de clôture 0 €
Avantages
  • Une gestion 100% pilotée par un robo-advisor
  • Contrats assurance-vie qui intégrent des valeurs éligibles au PEA
  • Service client réactif
Inconvénients
  • Frais supplémentaires avec la gestion pilotée
  • Pas d’application mobile

3. Boursorama

boursorama banque logo

Note de la rédaction

Etudions la grille tarifaire du profil Découverte pour les débutants

Frais d’ouverture 0 €
Droits de garde 0 €
Frais de gestion annuels 1,99 € / opération jusqu’à 500 € puis 0,60% / opération
Frais de clôture 0 €

Et celle du profil classique

Frais d’ouverture 0 €
Droits de garde 0 € (sous condition d’1 ordre minimum par mois)
Frais de gestion annuels 5,50 € / opération jusqu’à 1000 € puis 0,48%
Frais de clôture 0 €
Avantages
  • Conseillers spécialisés en bourse pour vous épauler : Du lundi au vendredi de 8h à 22h, et le samedi de 8h45 à 16h30
  • Offres régulières telles que le remboursement des transferts multipliés par 2
  • Nombreux outils et services adaptés pour les débutants
Inconvénients
  • Pas d’option de gestion déléguée comme chez Fortuneo
  • Tarifs assez élevés

PEA Avis : avantages et inconvénients

Avantages
  • Intéressant pour diversifier son portefeuille tout en profitant d’exonération fiscale
  • Enveloppe attractive à long terme (dès 5 ans révolus) pour générer des revenus complémentaires avec peu de taxes
  • Grande variété de titres européens pour une ouverture élargie sur les marchés
  • Possibilité de cumuler 2 PEA par foyer en couple (1 par personne) et 1 PEA – PME pour atteindre un plafond d’investissement confortable (2*150k€ + 75k€ = 375k euros)
  • Ouverture simple et rapide. Aucun dépôt de capital minimum requis par la loi
Inconvénients
  • Clôture du PEA dès le premier retrait avant 5 ans révolus de détention
  • Exposition au risque forte puisque les actifs majoritaires concernent des actions d’entreprises fortement volatiles
  • Les frais relatifs à la gestion d’un PEA peuvent être importants, même s’ils sont encadrés par la loi PACTE de 2018

Meilleur PEA : Qu’est ce qu’un PEA ?

PEA signifie Plan Epargne Action ou Plan Epargne en actions.

📱 Il s’agit d’enveloppes fiscales proposées par des courtiers en ligne pour acheter et vendre :

En résumé, un PEA en ligne est un compte de courtage géré par un particulier depuis une interface de trading.

➡️ Une grande majorité des actions sont présentes sur la Bourse Euronext avec diverses domiciliations :

  • Paris
  • Amsterdam
  • Francfort
  • Madrid
  • Bruxelles

Plan Epargne Action

Meilleur PEA: le fonctionnement d’un PEA

Caractéristiques principales d’un PEA

💡 Le fonctionnement PEA est assez similaire à un Compte Titre Ordinaire (CTO) avec quelques différences notables :

  • Un PEA est réservé aux personnes majeures et domiciliées fiscalement en France.

En cas de déménagement à l’étranger, il est possible de conserver la détention du Plan Epargne Action. Un seul compte par personne, contrairement aux CTO.

  • Le plafond de versements est fixé à 150 000 euros. Par contre, les encours ne sont pas limités.

Si les actifs possédés rapportent de l’argent, ils peuvent rester sur le compte et bénéficier des avantages fiscaux inhérents à cette enveloppe fiscale.

PEA détenu depuis moins de 5 ans Flat tax de 30% sur les plus-values

  • 17.2% contributions sociales
  • 12.8% impôts sur le revenu
PEA détenu depuis plus de 5 ans Exonération totale d’imposition en cas de retrait depuis le PEA

⚠️ En cas de retrait avant 5 ans de détention d’un PEA, ce dernier est clôturé automatiquement.

Après 5 ans de détention, il est autorisé de retirer de l’argent et de reverser des fonds, dans la limite des 150k euros prévus.

Les règles sont relativement similaires au PEA – PME, avec des versements plafonnés à 75000 euros au total et une fiscalité tout aussi avantageuse.

Les meilleurs PEA se démarquent principalement par :

  •  la variété d’actifs présents dans leurs offres en Bourse
  •  les frais de commissions

Un PEA est à privilégier pour tout investissement à long terme et une fiscalité douce. Cela semble une option idéale pour les débutants.

Les 2 types de comptes du Plan Epargne en Actions

👍 Un PEA se compose de 2 comptes, appelés aussi poches :

Compte en espèces

Il s’agit du portefeuille où l’on retrouve : 

  • les versements réalisés par le détenteur du compte
  • Le lancement d’un ordre d’achat qui puise dans le solde disponible
  • Les sommes obtenues après une revente de biens
  • Les dividendes 

Toute somme d’argent détenue sur le compte en espèces est à l’abri. Elle ne rapporte rien mais n’est pas taxée. C’est un capital en sommeil qui attend d’être investi.

Compte en actions

Le compte en actions qui, comme son nom l’indique, regroupe l’ensemble des valeurs possédées :

Le portefeuille est vide tant qu’aucun argent n’est investi en Bourse. Le premier ordre passé donne la date initiale de détention par l’administration fiscale.

Le compte en actions est appelé le portif. Chaque achat est identifié par une ligne qui rappelle la quantité de valeurs détenues ainsi que le volume investi.

Meilleur PEA : un choix large

Certaines personnes pensent que le Plan Epargne Action se limite uniquement aux valeurs mobilières de type action d’entreprises européennes (dont les PME) cotées en Bourse, que l’on retrouve sur Euronext.

Pourtant l’expérience de trading est beaucoup plus large que cela. Le PEA propose :

  • un accès privilégié aux actions françaises et européennes en achat direct
  • un accès VIP à des fonds de placement composés à 75% de titres du même genre

Cependant au fil des années, les opportunités se multiplient avec des trackers mondiaux, dont certains issus des marchés émergents (Chine, Brésil) mais aussi des Etats-Unis (dont le fameux S&P 500 qui valorisent les 500 plus grandes sociétés US cotées au NYSE).

Comment ouvrir un PEA en ligne ?

Etape 1: Renseigner les informations personnelles

Chaque courtier, qui propose d’ouvrir un PEA suit un protocole identique, à quelques variantes près. Il vous renseigner :

  • Nom et prénom
  • Pays de domiciliation fiscale (France)
  • Numéro de téléphone et email
  • Adresse
  • Date de naissance

Etape 2: Remplir le formulaire concernant votre situation

L’AMF exige des informations supplémentaires pour les courtiers régulés :

  • Statut matrimonial
  • Catégorie Socio-Professionnelles (CSP)
  • Niveau de revenus
  • Patrimoine personnel
  • Numéro fiscal français

ℹ️ Cette étape dans l’ouverture d’un PEA est un bon moyen pour le courtier de faire une prévérification de l’éligibilité de l’investisseur à l’ouverture d’un Plan Epargne Action.

Etape 3 : Choisir votre compte et vos options

Les différents types de compte sont les suivants :

  • CTO
  • PEA
  • PEA – PME
  • compte courant de banque en ligne

👍 C’est aussi l”étape pour définir sa fiscalité :

  • PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique)
  • barème progressif d’imposition

Etape 4 : Renseigner son profil boursier

Les informations relatives au profil boursier font partie de la nouvelle politique de contrôle appelée KYC (Know Your Customer).

Cela se présente sous la forme d’un quizz avec une série de questions sur les produits financiers, ce qui permet d’évaluer le niveau de connaissances et compétences du client.

Etape 5: Signer le contrat

➡️ L’ouverture d’un CTO ou PEA chez Fortuneo ou tout autre courtier implique la signature d’un contrat légal car le prestataire et l’investisseur s’engagent mutuellement à respecter :

  • certaines règles d’utilisation
  • de mises à jour de profil utilisateur
  • de déclaration fiscale auprès des autorités compétentes

C’est pourquoi la signature du contrat d’ouverture est obligatoire pour accéder aux services boursiers.

Dans la plupart des cas, elle est électronique et 100% légale.

Certains opérateurs préfèrent encore l’envoi postal ou la réception d’un scan du document dûment signé.

Etape 6: Télécharger les pièces justificatives

Des documents sont à envoyer au courtier depuis son espace de trading :

  • scan de CNI
  • de passeport
  • justificatif de domicile (facture d’eau, dernier avis d’imposition, etc.)

📱 Lorsque tous les documents sont validés par le support clientèle, l’investisseur peut réaliser son premier dépôt. Il s’effectue via l’une des méthodes de paiement autorisées :

  • Virement bancaire 
  • Carte de crédit Visa / Mastercard
  • Paypal ou eWallet comme Skrill ou Neteller

 

un exemple d'économie d'argent

Meilleur PEA: les différents types de PEA

Aux yeux de la loi française en vigueur, il existe 3 types de PEA :

  1. PEA Classique bancaire 

Il est émis par une banque commerciale (BNP Paribas), banque en ligne (Fortuneo) ou banque partenaire (Binck) avec accès :

  • Actions européennes, OPCVM, SICAV et sélection d’ETF monde
  • Conditions d’ouverture réglementées
  • Conditions de transfert de fonds réglementées
  • Fiscalité avantageuse après 5 ans
  1. PEA Classique Assurance 

Il est proposé par une compagnie d’assurance physique (AXA), ou digitale (Yomoni) avec accès aux mêmes types d’actifs que le PEA bancaire. La différence majeure tient au gestionnaire de ce PEA et aux options d’accompagnement.

  • PEA – PME 

Ils se concentrent sur les TPE  et ETI (Entreprise de Taille Intermédiaire) françaises et européennes :

  • Plafond de versements à 75 000 euros
  • Peut s’ajouter au PEA classique pour atteindre un plafond de 225k€
  • Conditions d’accès, de fermeture et de fiscalité identique au PEA classique

Meilleur PEA: Les frais liés au PEA

Avec la mise en œuvre de la loi PACTE (Plan d’Action sur la Croissance et la Transformation des Entreprises), les frais de gestion inhérents à un PEA sont plafonnés à 0.4% :

  • du montant des valeurs détenues 
  • de la valeur de rachat 

Cela dans le cadre d’un contrat de capitalisation et depuis le 1er juillet 2020.

💡 Ces tarifs encadrés peuvent être dopés par des frais supplémentaires fixes par ligne de titre ou unité de compte (assurance vie) qui ne peuvent excéder 5€, (ou 25 euros pour tous les titres et unités de compte non tolérées par une plateforme de négociation).

Les frais de transfert et de clôture s’élèvent à un maximum de 15€ par ligne de transfert, et un plafond de 150 euros.

Par exemple, depuis le 1er juillet 2020, une personne, ayant investi 1000€ dans des actions, se voit taxée en moyenne de 9€ annuels de frais, contre 20 avant sa mise en application.

➡️ Il en est de même pour les transferts vers un autre broker avec seulement 15€ contre 100 euros en moyenne jusque là.

Quel est le meilleur PEA en ligne ?

D’un profil à un autre, le choix varie.

Il est malgré tout reconnu que les meilleurs PEA en ligne sont ceux qui proposent :

  • Le catalogue d’actifs le plus diversifié (OPCVM, SICAV, actions, obligations, ETF indiciels)
  • Les frais de gestion les plus bas
  • Une interface de négociation intuitive et facile à prendre en main
  • Une procédure d’inscription gratuite et 100% digitale

C’est pourquoi, nous mettons en avant les 3 banques en ligne Fortuneo, Yomoni et Boursorama. 

Le PEA en ligne adapté est celui qui correspond le plus à ses objectifs financiers et ses habitudes de trading.

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Les questions fréquentes de nos utilisateurs

Ce type de compte bénéficie d’avantages fiscaux très attractifs dès 5 ans de détention. Tout d’abord, les plus values ne sont taxées qu’à partir du moment où les fonds sont retirés du compte (transfert bancaire). Elles profitent d’un assouplissement de la flat tax puisque les 12.8% d’imposition sur le revenu sont exemptés. Seuls les 17.2% de contributions sociales sont toujours perçues par l’administration fiscale. Les plus values et dividendes peuvent être librement réinvestis sans aucun prélèvement.

Oui, un détenteur d’un PEA ne peut pas verser plus de 150 000 euros sur son compte espèces. Cela ne prend pas en compte les éventuelles plus values et dividendes versés par les sociétés dont il possède des parts.

Plusieurs moyens sont à envisager pour gagner de l’argent avec son Plan Epargne Action : Achat et revente de titres d’entreprises après avoir fait une plus value (prix de vente plus élevé que le prix d’achat) ; Encaissement de dividendes sur les titres détenus. La part de l’une ou l’autre des méthodes dépend principalement du profil d’investissement et du niveau de risque toléré. Un investisseur prudent privilégiera l’encaissement de dividendes à long terme. Un trader plus audacieux et pressé favorisera la multiplication d’opérations financières sur des délais plus courts.