Comparatif 2021 : Quel est le meilleur PEA ?

L‘investissement boursier offre plusieurs enveloppes fiscales disponibles : le Compte Titre Ordinaire ou CTO, le Plan Epargne Action ou PEA et le contrat d’assurance vie. 

Chacune d’elle présente des caractéristiques propres avec des avantages et inconvénients qui prennent une place plus ou moins importante en fonction de la stratégie de placement : objectifs financiers, rendement et exposition au risque de perte de capital. 

Dans notre comparatif PEA en ligne, nous allons faire le tour de la question du Plan Epargne Action et déterminer quel est le meilleur PEA en 2021.



Meilleur PEA: Qu’est ce qu’un PEA ? 

Le PEA c’est quoi ? C’est sans aucun doute la première question à se poser pour bien comprendre de quoi il retourne en termes d’investissement en Bourse.

Le sigle signifie Plan Epargne Action ou Plan Epargne en actions. C’est l’une des enveloppes fiscales proposées par les courtiers en ligne qui donnent accès aux places boursières du monde entier pour acheter et vendre des actions (parts d’une entreprise cotée en Bourse) et des ETF (Exchange Traded Funds ou trackers) en direct.

Par extension, ce qu’on appelle un PEA en ligne est un compte de courtage géré par un particulier en toute autonomie depuis une interface de trading après avoir réalisé une ouverture PEA 100% digitale.

Pour résumer notre présentation, qu’est-ce qu’un PEA ? C’est une enveloppe fiscale qui est privilégiée par les investisseurs français et qui permet de faire l’acquisition (par passage d’ordre en direct) d’une multitude d’actions émises par des entreprises françaises et européennes, ainsi que des trackers indiciels (ETF basés sur un indice boursier national comme le CAC 40) pour diversifier son portefeuille avec des valeurs internationales.

Un compte PEA donne accès à une large sélection de titres, notamment émis par les PME performantes ou en quête de financement basées en Europe. C’est pourquoi nombres d’avis experts concordent sur l’idée qu’un détenteur d’un compte PEA favorise la croissance de l’économie locale. Une grande majorité des actions à trouver avec une offre PEA sont présentes sur la Bourse Euronext avec diverses domiciliations : Paris, Amsterdam, Francfort, Madrid, Bruxelles.


Meilleur PEA: le fonctionnement d’un PEA 

Caractéristiques principales d’un PEA

Nous avons regroupé dans cette section les principales caractéristiques de cette enveloppe fiscale, ce qui permet d’ores et déjà de délimiter ce qu’est un meilleur PEA. Le fonctionnement PEA est assez similaire d’un Compte Titre Ordinaire (CTO) avec des quelques différences notables que nous allons voir juste après.

Il faut d’abord noter qu’ouvrir un PEA est réservé aux personnes majeures et domiciliées fiscalement en France lors de l’inscription du compte. En cas de déménagement à l’étranger, il est possible de conserver la détention du Plan Epargne Action. Un seul compte par personne, contrairement aux CTO.

Le plafond de versements est fixé à 150 000 euros. Par contre, les encours ne sont pas limités. En d’autres termes, si les actifs possédés rapportent énormément d’argent (plus values + dividendes), ils peuvent rester sur le compte et bénéficier des avantages fiscaux inhérents à cette enveloppe fiscale. Si le PEA est détenu depuis moins de 5 ans, c’est la flat tax de 30% qui s’applique sur les plus values, composée de 17.2% de contributions sociales et 12.8% d’impôts sur le revenu. Après 5 ans, c’est une exonération totale d’imposition en cas de retrait depuis un PEA. Cette fiscalité avantageuse attire de nombreux investisseurs envieux de frais PEA réduits.

En cas de retrait avant 5 ans de détention d’un PEA, ce dernier est clôturé automatiquement. Après 5 ans de détention, il est autorisé de retirer de l’argent et de reverser des fonds, dans la limite des 150k euros prévus.

Les règles sont relativement similaires au PEA – PME qui est une enveloppe spécifique de gestion PEA puisque les titres disponibles concernent principalement des petites PME et des TPE (Très Petites Entreprises) européennes, avec des versements plafonnés à 75000 euros au total et une fiscalité tout aussi avantageuse.

Les meilleurs PEA se démarquent principalement par la variété d’actifs présents dans leurs offres en Bourse et les frais prélevés lors du passage d’un ordre (sous la forme d’une commission) d’achat ou de vente.

Les avis convergent vers une idée identique. Un PEA ou PEA – PME est à privilégier pour tout investissement à long terme sur des titres d’entreprises européennes et pour les investisseurs en quête de placements avec une fiscalité douce. Un Compte Titre Ordinaire ou CTO est à préférer pour acheter des actions internationales, notamment américaines, comme Google, Apple ou Facebook, avec des versements réguliers et importants de dividendes.

Notre PEA avis tend vers le choix de cette enveloppe pour ceux qui veulent trader à long terme en limitant au maximum le risque de titres volatils (secteur de la Tech) et une complexité de gestion fiscale. Le PEA est peut-être l’option idéale pour les débutants.

Les 2 types de comptes du Plan Epargne en Actions

Un PEA se compose de 2 comptes, appelés aussi poches :

  • Le compte en espèces qui n’est autre que le portefeuille où arrive les versements réalisés par le détenteur par carte de crédit ou virement bancaire. C’est à partir de ce compte en espèces qu’il est possible de lancer un ordre d’achat qui puise dans le solde disponible. C’est sur ce même compte en espèces que sont versés les sommes obtenues après une revente de biens mobiliers. Les dividendes son aussi versés dessus. Pour les plus prudents, toute somme d’argent détenue sur le compte en espèces est à l’abri. Elle ne rapporte rien mais n’est pas taxée ou exposée au risque. C’est un capital en sommeil qui attend d’être investi ;
  • Le compte en actions qui, comme son nom l’indique, regroupe l’ensemble des valeurs possédées. Ces valeurs peuvent aussi bien être des actions d’entreprises éligibles PEA, des parts de fonds d’investissement, des ETF ou des obligations. On dit que le portefeuille est vide tant qu’aucun argent n’est investi en Bourse. C’est le premier ordre passé qui donne la date initiale de détention prise en compte par l’administration fiscale. Le compte en actions est appelé le portif. Il est le centre névralgique du PEA. Chaque achat est identifié par une ligne qui rappelle la quantité de valeurs détenue ainsi le volume investi. C’est sur la diversité des valeurs mobilières à trader qu’on va évaluer les meilleurs PEA. Tout comparateur PEA prend en considération le potentiel de diversification présenté par le courtier. A cela s’ajoute un comparatif frais PEA qui pèse lourd dans la balance pour déterminer le meilleur PEA en ligne.

Nous allons justement définir, dans une prochaine section, quelques critères incontournables pour choisir avec soin et pertinence le PEA en ligne le plus adapté en fonction de ses besoins de trader.

Meilleur PEA: un choix large

On peut recueillir certains avis PEA qui considèrent que le Plan Epargne Action se limite uniquement aux valeurs mobilières de type action d’entreprises européennes (dont les PME) cotées en Bourse, que l’on retrouve sur Euronext.

Pourtant l’expérience de trading est beaucoup plus large que cela. En effet, le PEA propose un accès privilégié aux actions françaises et européennes pour un achat direct ainsi qu’un accès VIP à des fonds de placement composés à 75% de titres du même genre.

Cependant au fil des années, les opportunités se multiplient avec des trackers mondiaux, dont certains issus des marchés émergents (Chine, Brésil) mais aussi des Etats-Unis (dont le fameux S&P 500 qui valorisent les 500 plus grandes sociétés US cotées au NYSE). L’éligibilité PEA s’élargit chaque année.


Dans quelles Actions et Crypto-monnaies notre équipe investit-elle ?
abonnement newsletter droitdunet
Ceci n'est en aucun cas un conseil d'investissement. A tout moment, vous restez libre de vos décisions.

Comment choisir le meilleur PEA ? 

Il faut savoir que les meilleures offres PEA pour passer des ordres sur les marchés financiers sont, pour la plupart, proposées par des banques en ligne, comme Fortuneo, BforBank ou Boursorama. Notre comparatif PEA va mettre en concurrence les courtiers / banques en ligne les plus compétitifs selon les quelques critères que nous allons exposer ici :

  • Un accès complet et sécurisé aux marchés désirés ;
  • Une plateforme de trading intuitive, facile d’utilisation et confortable ;
  • Des tarifs attractifs sur les transactions avec des commissions basses ;
  • Une gestion facile pour tout profil d’utilisateurs ;
  • Des options de gestion PEA pilotée par un professionnel ;
  • Aucun droits de garde ou frais d’inactivité.

Les meilleurs PEA de 2021

Notre PEA comparatif met en avant 3 courtiers qui regroupent les meilleures caractéristiques : frais minimum, offre diversifiée de courtage, montant minimum de dépôt accessible, liaison facilitée entre le compte de banque en ligne et le PEA par transfert rapide, service client professionnel et disponible, avis clients positifs.

Il est bon de rappeler que l’estimation des tarifs de courtage sont variables puisqu’ils sont fonction du montant moyen des ordres passés. En effet, certains courtiers se positionnent mieux en termes de tarifs sur les ordres importants. 

Nous présentons chaque courtier présent dans ce classement pour se faire un Plan Epargne Action avis du service global proposé aux clients. Nous excluons d’office les banques commerciales classiques qui ne sont pas une option à retenir avec des frais de courtage trop élevés et des droits de garde et des frais d’inactivité absolument rédhibitoires.

A choisir lors de l'inscription

A choisir lors de l'ouverture de compte

Nous considérons qu’il existe 2 méthodes pour choisir son courtier. Selon les critères retenus, c’est une indication pour savoir où ouvrir son PEA :

  • Le confort. L’optimisation de la gestion en centralisant l’ensemble des opérations bancaires à un seul acteur : une banque en ligne. Par exemple, BforBank, Fortuneo ou Boursorama sont très intéressants sous cet aspect. Attention à ne pas négliger certains frais qui peuvent être plus élevés que les meilleurs courtiers PEA spécialisés ;
  • L’optimisation qui est un excellent moyen pour réduire les frais de courtage lors des passages d’ordres. La procédure d’inscription chez un broker spécialisé comme Bourse Direct est à privilégier. Les tarifs souvent plus avantageux et le service client vraiment opération sur les questions liées à la Bourse.

Dans l’absolu, en choisissant l’offre la plus équilibrée, Fortuneo est, à notre avis, le meilleur gestionnaire de PEA du marché où ouvrir un PEA. En étendant notre analyse, le meilleur PEA assurance est sûrement Yomoni qui propose une gestion 100% pilotée par le robo advisor des contrats d’assurance vie qui intègrent des valeurs éligibles au Plan Epargne Action.

Il nous reste à présent à comprendre comment ouvrir un PEA.


Comment ouvrir un PEA en ligne ? 

Etape 1: Renseigner les informations personnelles 

Chaque courtier, qui propose d’ouvrir un PEA ou un PEA – PME en ligne, suit un protocole identique, à quelques variantes près. 

La première étape consiste à renseigner les informations personnelles relatives au client qui souhaite ouvrir cette enveloppe fiscale. La plateforme va collecter des données comme :

  • Nom ;
  • Prénom ;
  • Pays de domiciliation (PEA et PEA – PME réservés aux personnes domiciliés fiscalement en France) ;
  • Numéro de téléphone portable (pour l’envoi de SMS de vérification pour la double authentification) ;
  • Email de contact ;
  • Adresse ;
  • Date de naissance.

Etape 2: Remplir le formulaire concernant votre situation 

Dans la mesure où la régulation est très forte, surtout en France avec l’AMF, en ce qui concerne les investissements financiers (notamment les actions, les FI, les obligations et les ETF indiciels), un deuxième volet d’informations est à remplir avec un état des lieux de la situation personnelle du client :

  • Statut matrimonial : célibataire, marié, en couple, veuf ;
  • Catégorie Socio-Professionnelles (CSP) ;
  • Niveau de revenus ;
  • Patrimoine personnel ;
  • Numéro fiscal français.

Cette étape dans l’ouverture d’un PEA est un bon moyen pour le courtier de faire une prévérification de l’éligibilité de l’investisseur à l’ouverture d’un Plan Epargne Action. 

Etape 3: Choisir votre compte et vos options 

Puis l’étape où le client peut choisir parmi les différentes options disponibles dans l’offre du broker : CTO, PEA, PEA – PME, compte courant de banque en ligne, etc.

Il faut bien s’assurer à cet instant de ses objectifs et des moyens mis en œuvre pour les atteindre. C’est aussi l’occasion de définir sa fiscalité : PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) ou barème progressif d’imposition.

Etape 4: Renseigner le profil boursier 

Les informations relatives au profil boursier font partie de la nouvelle politique de contrôle appelée KYC ou Know Your Customer. 

Cela se présente sous la forme d’un quizz avec une série de questions sur les produits financiers, ce qui permet d’évaluer le niveau de connaissances et compétences du client. Il est d’usage que le courtier informe du risque pris par l’investisseur de placer son argent sur des actifs volatils comme les actions et peut mettre en place des limitations d’accès aux différentes de produits financiers. Limitations que le trader peut lever à n’importe quel moment s’il le souhaite.

Etape 5: Signer le contrat 

L’ouverture d’un CTO ou PEA chez Fortuneo ou tout autre courtier implique la signature d’un contrat légal car le prestataire et l’investisseur s’engagent mutuellement à respecter certaines règles d’utilisation, de mises à jour de profil utilisateur et de déclaration fiscale auprès des autorités compétentes.

C’est pourquoi la signature du contrat d’ouverture est obligatoire pour accéder aux services boursiers. Dans la plupart des cas, elle est électronique et 100% légale. Certains opérateurs préfèrent encore l’envoi postal ou la réception d’un scan du document dûment signé.

Etape 6: Télécharger les pièces justificatives

Des documents sont à envoyer au courtier depuis son espace de trading : scan de CNI ou de passeport, justificatif de domicile (facture d’eau, dernier avis d’imposition, etc.). 

Lorsque toutes les étapes sont validées et que les documents sont validés par le support clientèle, l’investisseur peut réaliser son premier dépôt minimum (variable selon la plateforme de courtage)  via un transfert de fonds dans la devise de son choix via l’une des méthodes de paiement autorisées :

  • Virement bancaire dans tous les cas ;
  • Carte de crédit Visa / Mastercard ;
  • Paypal ou eWallet comme Skrill ou Neteller.

 Pour les ressortissants français, les euros priment.


un exemple d'économie d'argent

Meilleur PEA: les différents types de PEA

Aux yeux de la loi française en vigueur, il existe 3 types de PEA :

  • PEA Classique bancaire émis par une banque commerciale (BNP Paribas), banque en ligne (Fortuneo) ou banque partenaire (Binck) avec accès :
    • Actions européennes, OPCVM, SICAV et sélection d’ETF monde ;
    • Conditions d’ouverture réglementées ;
    • Conditions de transfert de fonds réglementées ;
    • Fiscalité avantageuse après 5 ans.
  • PEA Classique Assurance qui est proposé par une compagnie d’assurance soit physique (AXA), soit digitale (Yomoni) avec accès aux mêmes types d’actifs que le PEA bancaire. La différence majeure tient au gestionnaire de ce PEA et aux options d’accompagnement ;
  • PEA – PME qui se concentre sur les TPE  et ETI (Entreprise de Taille Intermédiaire) françaises et européennes :
    • Plafond de versements à 75 000 euros ;
    • Peut s’ajouter au PEA classique pour atteindre un plafond de 225k€ ;
    • Conditions d’accès, de fermeture et de fiscalité identique au PEA classique.

Meilleur PEA: Les frais liés au PEA

Avec la mise en œuvre de la loi PACTE (Plan d’Action sur la Croissance et la Transformation des Entreprises), votée en 2018, depuis le 1er juillet 2020, les frais de gestion inhérents à un PEA sont plafonnés à 0.4% du montant des valeurs détenues ou de la valeur de rachat pour un contrat de capitalisation.

Ces tarifs encadrés peuvent être dopés par des frais supplémentaires fixes par ligne de titre ou unité de compte (assurance vie) qui ne peuvent excéder 5€, ou 25 euros pour tous les titres et unités de compte non tolérées par une plateforme de négociation. Les frais de transfert et de clôture sont encadrés avec un montant de prélèvement maximum de 15€ par ligne de transfert, avec un plafond de 150 euros.

Par exemple, depuis le 1er juillet 2020, une personne, ayant investi 1000€ dans des actions, se voit taxée en moyenne de 9€ annuels de frais, contre 20 avant sa mise en application. Il en est de même pour les transferts vers un autre broker avec seulement 15€ contre 100 euros en moyenne jusque là.


Compte titre : avantages et inconvénients 

Les avantages 

  • Véhicule de placement intéressant pour diversifier son portefeuille tout en profitant d’exonération fiscale ;
  • Enveloppe attractive à long terme (dès 5 ans révolus) pour générer des revenus complémentaires avec peu de taxes ;
  • Grande variété de titres européens pour une ouverture élargie sur les marchés ;
  • Possibilité de cumuler 2 PEA par foyer en couple (1 par personne) et 1 PEA – PME pour atteindre un plafond d’investissement confortable (2*150k€ + 75k€ = 375k euros) ;
  • Ouverture simple et rapide. Aucun dépôt de capital minimum requis par la loi.

Les inconvénients 

  • Clôture du PEA dès le premier retrait avant 5 ans révolus de détention ;
  • Exposition au risque forte puisque les actifs majoritaires concernent des actions d’entreprises fortement volatiles ;
  • Les frais relatifs à la gestion d’un PEA peuvent être importants, même s’ils sont encadrés par la loi PACTE de 2018.

Quel est le meilleur PEA en ligne ?

Comme nous l’avons souligné au cours de notre avis, plusieurs critères fondamentaux sont à prendre en compte par les utilisateurs pour déterminer quel est le PEA en ligne qui répond à nos besoins. D’un profil à un autre, le choix varie. Il est malgré tout reconnu que les meilleurs PEA en ligne sont ceux qui proposent :

  • Le catalogue d’actifs le plus diversifié (OPCVM, SICAV, actions, obligations, ETF indiciels) ;
  • Les frais de gestion (clôture, transfert, dépôt, retrait, droits de garde ou d’inactivité) les plus bas ;
  • Une interface de négociation intuitive et facile à prendre en main ;
  • Une procédure d’inscription rapide et 100% digitale.

C’est pourquoi, nous mettons en avant les 3 banques en ligne Fortuneo, BforBank et Boursorama ainsi que le courtier spécialisé Bourse Direct.

Le PEA en ligne adapté est celui qui correspond le plus à ses objectifs financiers et ses habitudes de trading.


FAQ Meilleur PEA

√ Quelle fiscalité pour le Plan Epargne Action ?

Ce type de compte bénéficie d’avantages fiscaux très attractifs dès 5 ans de détention. Tout d’abord, les plus values ne sont taxées qu’à partir du moment où les fonds sont retirés du compte (transfert bancaire). Elles profitent d’un assouplissement de la flat tax puisque les 12.8% d’imposition sur le revenu sont exemptés. Seuls les 17.2% de contributions sociales sont toujours perçues par l’administration fiscale. Les plus values et dividendes peuvent être librement réinvestis sans aucun prélèvement.

√ Existe-t-il un plafond de versements ?

Oui, un détenteur d’un PEA ne peut pas verser plus de 150 000 euros sur son compte espèces. Cela ne prend pas en compte les éventuelles plus values et dividendes versés par les sociétés dont il possède des parts.

√ Comment gagner de l’argent avec un PEA ?

Plusieurs moyens sont à envisager pour gagner de l’argent avec son Plan Epargne Action :
Achat et revente de titres d’entreprises après avoir fait une plus value (prix de vente plus élevé que le prix d’achat) ;
Encaissement de dividendes sur les titres détenus.
La part de l’une ou l’autre des méthodes dépend principalement du profil d’investissement et du niveau de risque toléré. Un investisseur prudent privilégiera l’encaissement de dividendes à long terme. Un trader plus audacieux et pressé favorisera la multiplication d’opérations financières sur des délais plus courts.

Romain
Les derniers articles par Romain (tout voir)
    Partager l'article :
    Dans quelles Actions et Crypto-monnaies notre équipe investit-elle ?
    abonnement newsletter droitdunet
    Ceci n'est en aucun cas un conseil d'investissement. A tout moment, vous restez libre de vos décisions.