Notre avis sur Yomoni en 2024 : Assurance vie fiable ou pas ?

Notre guide opérationnel décortique point par point toutes les caractéristiques de l’assurance vie 100% digitale : frais de gestion, performances, gamme de produits financiers et service client. Fiabilité ou arnaque ? Découvrez notre avis sur Yomoni !

Présentation de Yomoni

Yomoni est une plateforme d’investissements en ligne qui a dynamité les codes de l’assurance vie lors de son lancement en 2015.

La start up de la FinTech française a fait bougé les lignes du produit préféré des ménages français grâce à sa proposition commerciale de portefeuille en gestion pilotée. C’est ce produit qui va changer la donne du paysage du placement financier en France.

Mais Yomoni ne s’est pas arrêté là. Le développement de son Robo Advisor a permis d’ouvrir à un large public de profanes l’accès à des niches fiscales très avantageuses Nous donnerons notre avis sur Yomoni PEA un peu plus loin.

Nous avons réuni dans le tableau ci-dessous les informations générales sur lesquelles se base notre avis sur Yomoni :

Yomoni : Historique et fonctionnement

Rétrospective

L’histoire de Yomoni débute en 2015 où des experts issus de différents secteurs financiers décident de se réunir pour proposer de nouveaux services d’investissement dans le domaine de l’assurance vie. Très rapidement, la plateforme prend vie avec le soutien actif du CM Arkea(branche Suravenir) qui est toujours l’un des principaux investisseurs du projet.

Le succès est quasiment immédiat. C’est un souffle d’air frais sur les contrats de prévoyance : une plus grande autonomie avec un processus d’ouverture de compte et de gestion 100% en ligne, des frais de gestion réduits et un accompagnement personnalisé à l’extrême.

D’autres partenaires viennent se greffer à l’aventure pour optimiser les services en fonction des profils clients : Weber Investissements et Crédit Agricole.

Au crépuscule de l’année 2021, Yomoni est la plateforme de placement en gestion pilotée numéro 1 en France avec une clientèle de plus de 30 000 clients et plus de 500 millions d’euros d’encours.

Fonctionnement

Nous devons avouer que souscrire à un produit d’assurance vie de manière classique (auprès de son assureur ou sa banque) peut en refroidir plus d’un.

Avec Yomoni, la procédure est simplifiée au maximum avec une étude pointue où chaque client personnalise le moindre critère. C’est appelé le profilage.

Nous pouvons résumer le fonctionnement de la plateforme Yomoni en 3 étapes seulement :

• Définition de la stratégie de répartition des actifs : assurance vie, Plan Epargne Action (PEA) ou Compte Titre Ordinaire (CTO)
• Composition sur mesure du portefeuille selon son profil investisseur et l’allocation d’actifs stratégique
• Optimisation quotidienne du portefeuille grâce au suivi expert des conseillers financiers Yomoni. C’est la phase d’allocation tactique

Le service en gestion de produits financiers et conseil en investissements a établi sa propre méthode pour optimiser le pilotage des portefeuilles de leurs clients. Cette méthode repose sur 3 grands piliers :

• La gestion indicielle = répartition dans des actifs de type trackers et fonds indiciels
• La vision à long terme avec une approche passive des investissements
• L’excellence opérationnelle : sélection des meilleurs actifs, exécution rapide et sécurisée des ordres, circuit de décision rapide

Les services proposés par Yomoni

Au fil des années, Yomoni a élargi sa gamme de produits financiers avec un grand choix d’enveloppes fiscales selon ses objectifs :

• 3 types de contrats d’assurance vie : classique, ESG (Investissement Socialement Responsable ou ISR) et Assurance vie Kid
• Plan Epargne Action ou PEA
• Plan Epargne Retraite ou PER
• 2 comptes titres : Compte Titre Ordinaire (CTO) et Compte Titre Personne Morale

2 types de profils pour l’allocation des portefeuilles d’investissement :

• Gestion autonome 100% en ligne, 7 jours sur 7 / 24 heures sur 24
• Gestion sous mandat : un conseiller expert Yomoni s’occupe de choisir les actifs présents dans le portefeuille et de réaliser les ajustements nécessaires selon le profil défini lors de la souscription

Avis sur Yomoni : Les classes d’actifs disponibles

4 grandes classiques d’actifs financiers constituent les allocations de portefeuille chez Yomoni :

• Les actions (via les ETF)
• Les fonds en euro
• Les matières premières
• Les obligations

Ils sont alloués en fonction du profil risque de l’investisseur. Les obligations et fonds en euro sont privilégiés pour les investissements plus sûrs. Les actions / trackers et les matières premières sont présents en plus gros volume sur les portefeuilles plus dynamiques donc avec une exposition aux risques plus importante.

Avis sur Yomoni sur le Robo Advisor de la plateforme

A l’instar d’autres services identiques, le Robo Advisor Yomoni repose sur un logiciel qui collecte des données afin de prendre les décisions les plus en adéquation avec les objectifs visés. Ces principales caractéristiques sont :

• Algorithme informatique
• Big Data (collecte et traitement d’informations)
• Intelligence Artificielle ou IA

C’est le moyen le plus simple pour investir son argent avec Yomoni puisque tous les arbitrages sont pilotés par le robot conseiller.

Malgré une performance éprouvée année après année, le robo conseiller Yomoni ne s’émancipe pas de certains inconvénients comme :

• La simplicité de traitement face à des situations complexes
• La qualité d’arbitrage
• Une répartition préformatée des actifs puisque le robo conseiller a tendance à suivre une répartition des actifs : 80% ETF et 20% fonds en euros

C’est pourquoi chaque portefeuille est supervisé par un conseiller expert qui répond à toutes les questions inhérentes à la gestion de portefeuille. Cela contribue à une personnalisation optimale.

Le robo advisor Yomoni est un atout de poids dans l’inventaire de services financiers avec des frais réduits et une disponibilité non stop.

À qui s’adresse Yomoni ?

Quel est le cœur de cible de l’équipe en conseils financiers ?

Tous les profils sont concernés. Tout dépend de la manière dont le client souhaite investir son argent. A chaque objectif, son enveloppe fiscale :

• Les assurances vie
• Le PEA
• Le PER
• Les CTO

Les différents contrats d’assurance vie

Sur les marchés financiers, il est considéré qu’opter pour une souscription en assurance vie est un placement plutôt sûr. En effet, l’allocation du portefeuille varie selon la performance recherchée. De prudent jusqu’à offensif, le rendement va être différent.

Le contrat classique

Il est très proche de ce que les banques proposent :

• Un niveau d’exposition aux risques très bas avec une favorisation des fonds en euros
• Un rendement assez faible

Malgré tout, la plateforme Yomoni pousse le profilage plus loin avec une grande flexibilité. Les clients peuvent ainsi orienter leur portefeuille vers des actifs plus dynamiques en augmentant la part d’ETF (panier de titres).

Sur le profil 10 (le plus à risque), le performance annualisée est de 9.4% en 2020.

L’assurance vie ESG

Ce produit correspond à une allocation du portefeuille avec des actifs qui respectent des critères environnementaux, sociaux ou de gouvernance. Il est aussi appelé Investissement Socialement Responsable ou ISR.

C’est faire le choix de placer son argent dans des titres d’entreprises qui respectent une charte éthique et qui s’impliquent dans le déploiement de solutions alternatives pour produire des énergies, soutenir l’économie des plus nécessiteux ou contribuer au développement local.

L’assurance vie ESG Yomoni repose, à hauteur de 20%, sur des fonds passifs. Cette part a doublé en 5 ans, ce qui démontre la volonté de gagner de l’argent sans abuser de tous les marchés.

L’assurance vie Kid

C’est une exclusivité Yomoni. Ce produit a pour objectif unique de constituer une épargne solide et dynamique pour ses enfants. Plutôt que de placer son épargne sur un livret peu rémunéré proposée par sa banque commerciale, il est beaucoup plus rentable de l’investir dans un portefeuille équilibré qui rapporte beaucoup plus. Surtout sur une décennie ou plus.

Le Plan Epargne Action

Le PEA est une enveloppe fiscale qui constitue une niche vraiment avantageuse. C’est en effet une enveloppe qui permet d’investir son argent dans une vaste gamme d’actifs français et européens (titres et ETF). On les reconnaît par leur statut d’éligibilité au PEA.

Le PEA Yomoni ne diffère en rien du PEA classique que proposent les banques ou les courtiers traditionnels. Les règles de fonctionnement sont immuables :

• Pas d’imposition (ni de contributions sociales) sur toutes les transactions réalisées au sein du Plan Epargne Action. Seules les plus values décaissées (virées sur un compte bancaire) sont soumises à l’impôt
• Exonération d’impôt pour tous les détenteurs d’un PEA depuis au moins 5 ans. Seules les contributions sociales – 17.2% – sont à payer. Les plus values sortant du PEA avant la date anniversaire sont soumises à la flat tax de 30% (12.8% imposition + 17.2% charges sociales)

Le gros avantage, par rapport à Nalo concurrent direct de Yomoni, est que les investisseurs peuvent ainsi centraliser l’ensemble de leurs actifs chez un unique gestionnaire de fonds.

L’autre atout est que les clients peuvent également choisir la gestion pilotée de leur PEA. La technicité du robo advisor est secondée par l’expertise des conseillers Yomoni.

Enfin, la plateforme s’occupe de transférer son PEA sans perdre l’ancienneté.

Depuis son lancement, la performance annualisée est 8.7%.

Le Plan Epargne Retraite

La prévoyance est un sujet d’inquiétude chez de nombreux salariés du secteur privé. En effet, le système de paiement des retraites en France est souvent mis à mal. Il semble donc essentiel de se préparer une épargne de précaution en cas de dysfonctionnement futur.

Le PER Yomoni remplit ce rôle. C’est l’occasion de se constituer un solide capital lors de la cessation définitive d’activité salariale.

3 profils sont proposés :

• Prudent avec une grande part accordé aux fonds en euros
• Equilibré avec une répartition plus homogène entre fonds monétaires et ETF
• Dynamique où la part belle est faite aux actifs plus volatils

C’est le seul PER bancaire (via le Crédit Agricole) du marché avec une couverture de dépôt de fonds à hauteur de 100k€ (VS 70k€ sur les PER d’un assureur). Aucun frais caché : maximum 1.6% par an. Les outils propres à Yomoni : gestion pilotée, profilage précis et accompagnement personnalisé par des experts.

Les Comptes Titres

C’est l’enveloppe fiscale la moins contraignante avec le plus large choix de produits boursiers. En revanche, pas d’avantage fiscal après un certain nombre d’années de détention.

Yomoni complète ses services avec l’enveloppe fiscale la plus utilisée dans le monde.

Les clients (particuliers ou personnes morales) bénéficient de toute la puissance technologique développée par le courtier FinTech : Robo Advisor avec IA, accompagnement personnalisé selon les objectifs visés, gestion libre ou sous mandat.

La performance annualisée sur les CTO Yomoni est de 11.3% (P10 = niveau de risque le plus élevé).

En conclusion

L’entreprise de gestion de fonds et de conseil en Finance propose une offre de services d’investissement vraiment complète.

Tout client peut trouver un ou plusieurs enveloppes fiscales qui correspondent à ses objectifs. En ajouter une supplémentaire se fait de manière 100% digitale. Les conseillers maison répondent présents pour optimiser au mieux les fonds et faire une allocation en adéquation avec la stratégie d’investissement.

Débutants, expérimentés, jeunes et vieux trouvent en quelques clics la souscription qui convient. Les frais sont tirés au plus bas : pas de frais d’ouverture, de versement, de retrait ou d’arbitrage. La grille tarifaire est transparente et sans surprise.

A chaque rendement annoncé correspond un niveau de risque à assumer. La gestion pilotée s’accompagne d’une plus grande sérénité au quotidien. Cela fait gagner énormément de temps et garantit des décisions prises sans affect avec des performances lissées sur le long terme.

Comment ouvrir un compte avec Yomoni ?

Ouvrir un compte chez Yomoni prend quelques minutes et se fait en 5 étapes.

Étape 1: Répondre au questionnaire

Depuis la page d’accueil, il suffit de cliquer sur le bouton Simuler votre projet.

Le client choisit entre la rubrique Une assurance-vie / un PEA / un Compte-titres ou Un PER.

Les différents cas de figure sont proposés :

• Faire fructifier mon épargne
• Préparer un achat important (comme un bien immobilier par exemple)
• Transmettre mon patrimoine
• Epargner en cas de coup dur
• Prévoir ma retraite
• Ouvrir un compte enfant

Étape 2: Choisir l’investissement

Une fois le choix réalisé en cliquant sur le projet qui correspond à ses besoins, il est demandé le montant du versement initial. Ce versement doit être minimum de 1000 eur sur la plateforme.

La simulation continue avec le montant à verser chaque mois. Le seuil du versement est fixé à 50 eur. Cette somme est modifiable à tout moment depuis son espace client.

Il faut déterminer la durée du placement pour un minimum de 2 ans et un maximum de 30 ans. Il est intéressant de rappeler qu’une assurance vie profite d’une exonération fiscale à partir de 8 ans de détention. Malgré tout, les fonds versés sont disponibles à tout moment. Un délai de 72h est nécessaire pour récupérer ses fonds.

Il faut compléter la simulation avec des données personnelles : date de naissance et domiciliation fiscale.

Étape 3: Définir l’enveloppe fiscale et votre profil d’investisseur

C’est à ce moment là qu’il faut définir son profil investisseur. Chez Yomoni, nous pouvons choisir entre :

• Investissement Socialement Responsable (ou ISR)
• Investissement classique

Le profil personnel est à compléter avec :

• Le nombre d’enfants à charge
• Les revenus bruts annuels du foyer
• Propriétaire ou non de la résidence principale
• Le montant de remboursement de l’emprunt à la banque
• La valeur du patrimoine immobilier
• Le volume total du patrimoine financier
• La capacité d’épargne mensuelle
• La prévision d’une utilisation rapide des capitaux investis chez Yomoni
• La préivion d’une utilisation lointaine (avant 30 ans) des capitaux investis
• L’expérience dans des placements financiers identiques
• Un questionnaire de connaissances générales en opérations boursières (7 questions)

Pour recevoir sa simulation d’offre personnalisée, il faut renseigner son adresse email. Elle est envoyée en quelques minutes.

Étape 4 : Signer votre contrat électronique

Après consultation de la simulation et si elle est conforme à ses besoins, il est facile de signer son contrat de souscription en ligne.

Grâce à l’adresse email et le lien assujetti à la simulation, le client est redirigé vers la signature.

A l’instar de tout contrat souscrit auprès d’un assureur ou courtier en assurances, il est impératif de vérifier chaque point énoncé dans le contrat avant de le signer. Chaque modalité de la souscription doit être conforme à la simulation envoyée si le client n’y apporte aucune modification.

La signature en ligne se fait via une interface sécurisée avec code de validation pour s’assurer que c’est bien le client qui s’engage sur la souscription.

Étape 5 : Suivre vos placements

Une fois devenu investisseur chez Yomoni, il ne reste plus qu’à suivre ses placements financiers.

L’avis sur Yomoni est très positif de la part des utilisateurs notamment grâce à son interface très efficace, claire et facile à prendre en main.

Il est très simple de consulter la composition de son enveloppe fiscale, de voir l’évolution de son capital, les versements réalisés jusqu’à une date donnée ou encore les performances obtenues.

Enfin, c’est à partir de son espace client qu’il est possible de modifier le montant du versement mensuel, de faire un versement ponctuel, de retirer des fonds ou encore de changer de mode de gestion :

• De gestion libre à gestion sous mandat
• De gestion sous mandat à gestion libre

Yomoni avis :  Qu’en est-il des frais ?

Les frais de gestion sont un des points fondamentaux de l’avis sur Yomoni très positif. Pas de surprise ou de frais cachés. Tout comme Nalo, Yomoni applique une politique Zéro frais sur versement, retrait et arbitrage.

Au maximum, tout frais confondu, c’est une commission de 1.6% qui est prélevée sur les sommes placées. Ces frais se répartissent ainsi :

• Les frais de gestion Yomoni qui constituent sa source de rémunération principale
• Les frais de l’enveloppe d’investissement prélevés soit par l’assureur (CM Arkea – Branche Suravenir) ou le teneur de compte (Crédit Agricole)
• Les frais des produits sous-jacents qui sont les frais prélevés par les fonds de placement (ETF) utilisés par les experts Yomoni

Cette tarification unique a l’avantage d’être particulièrement transparente. Cela place Yomoni parmi les meilleures offres de tous les marchés actuels (banque / plateforme avec Robo Advisor / gestionnaire privé).

Pour donner un exemple concret, sur 100k€ investis, les frais sont en moyenne :

• Gestion privée : 3.6% soit 300 euros par mois
• Yomoni : 1.6% maximum soit 133 eur par mois
• Soit une économie réalisée sur 10 ans de 20040 euros

Les frais de gestion sur l’assurance vie évolue selon les profils risque. Plus le risque est élevé, plus les frais sont importants puisque la part accordée aux ETF (panier d’actions) est plus importante :

• 0.6% pour les profils 1(Prudent)
• 0.9% pour le profil 2
• 1% pour le profil 3
• 1.2% pour les profil 4
• 1.4% pour les profils 5 (Equilibré)
• 1.6% des profils 6 à 10 (Dynamique)

Avis sur Yomoni : Les avantages et inconvénients

Complétons notre avis sur Yomoni en déterminant les principaux avantages et inconvénients de la plateforme d’investissement en ligne.

✔️ Les avantages

Commençons avec les avantages du courtier en assurances vie Yomoni :

• Une gestion pilotée efficace, très fiable avec un grand niveau de personnalisation
• La facilité de souscription dans un parcours 100% digital accessible pour tous
• Des droits d’entrée – 1000€ – très abordables sans frais de versement
• Une des meilleures performances du marché plusieurs années de suite
• Un support client professionnel, réactif et disponible par téléphone (avec option de rappel), mail ou chat en ligne
• Des frais de gestion très compétitifs sans mauvaise surprise. Maximum 1.6% annuels
• Yomoni Society : un service Premium proposé aux clients ayant déposé plus de 100k€

❌ Les inconvénients

Enchaînons avec les inconvénients qui n’existent pas vraiment. Nous parlerons plus de points d’amélioration :

• Pas de gestion MultiProjets comme le fait son concurrent Nalo
• Pas le choix entre les versements programmés ou les versements ponctuels

Yomoni avis : Qu’en est-il de la sécurité ? 

Lorsque nous investissons notre argent, surtout à long terme, il est essentiel que le niveau de sécurité des fonds et des données personnelles soit optimal.

Yomoni ne lésine pas sur les moyens pour rassurer sa clientèle :

• Yomoni est un courtier en assurance qui a reçu l’agrément à la fois de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) et de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR). Ce sont des incontournables pour les produits financiers
• Yomoni est la seule plateforme avec Robo Advisor et gestion pilotée du marché français à détenir à la fois le statut de Conseiller en Investissement Financier (CIF) et de Société de Gestion en Portefeuille (SGP). C’est un gage de son sérieux et de son expertise
• La signature électronique des contrats est 100% cryptée via des protocoles que nous retrouvons dans les plus grandes banques du monde
• La plateforme est la seule à proposer une assurance vie avec garantie sur dépôt jusqu’à 100k€ comme le ferait une banque
• Le courtier a tissé des liens de partenariat forts avec des pointures du secteur : Suravenir pour la partie assureur et PER, Crédit Agricole pour les enveloppes PEA et CTO et l’accompagnement par les conseillers en gestion patrimoine de chez Weber Investissements

Avis sur Yomoni : Le service client

La qualité du service client peut-elle impacter négativement notreavis sur l’assurance vie Yomoni ?

Nous devons avouer que le service client Yomoni est un autre point fort de la plateforme.

Il est naturel de craindre que l’omniprésence du robo advisor dénature, voire détériore, la relation entre les investisseurs et la société de gestion de fonds. Il n’en est rien.

Yomoni a trouvé le juste équilibre entre technologie avancée de la gestion pilotée et relation humaine de qualité. A tout moment, il est possible d’obtenir des conseils de la part du staff Yomoni. téléphonique :

• Du lundi au vendredi : 09h00 – 20h00
• Le samedi : 14h00 – 18h00

Il est évident possible de demander un rappel téléphonique à l’horaire qui convient le mieux à ses propres disponibilités. Sinon, l’envoi d’un mail ou une demande via le chat en ligne sont tous 2 pris en charge par un membre compétent de l’équipe.

La plateforme Yomoni tend à développer sa communauté en étant présent sur plusieurs réseaux sociaux : Facebook, Twitter, LinkedIn ou encore Youtube. C’est une autre occasion d’être accompagné par un expert maison.

Cette proximité est nourrie grâce à une FAQ et une newsletter très pédagogiques.

En cas de forts mouvements des marchés (comme une crise), des informations rassurantes sont produites par le service communication pour rappeler aux clients qu’il s’agit d’investissements à long terme.

Tous les avis sur Yomoni s’accordent sur le fait que c’est un excellent service client. Il est même régulièrement récompensé par des comités professionnels.

Le tableau ci-dessous synthétise toutes les informations utiles à propos du service client :

Yomoni face à ses concurrents

Comment s’en sort Yomoni face à ses principaux concurrents :

• Nalo
• Mon Petit Placement
• Linxea

Yomoni VS Nalo>

Il est très difficile de dire qui est le meilleur courtier en ligne avec Robo Advisor entre Nalo et Yomoni.

Ces 2 services en gestion pilotée avec une forte relation humaine sont assez équivalents. Leurs différences se font dans des détails techniques.

Yomoni a l’avantage des enveloppes fiscales puisque la plateforme propose l’ouverture d’un PEA ou d’un CTO (grâce à son statut de SGP) sur lequel nous avons donné un avis compte titre Yomoni.

Ajoutons l’absence de frais de mandat jusqu’au 5ème niveau d’exposition au risque (P5). Ainsi que la présence d’investissements socialement responsables (ISR) grâce à une sélection de produits certifiés ESG.

L’interface utilisateur Yomoni est sans aucun doute la plus aboutie du marché. Elle réunit performance, ergonomie et fiabilité.

Enfin, les gros investisseurs sont très bien pris en charge avec la branche Yomoni Society qui garantit un service Premium pour les portefeuilles de plus de 100k euros.

Son concurrent marque des point sur une allocation sur mesure d’un autre niveau et la souscription MultiProjets (1 contrat d’assurance vie = plusieurs projets possibles). Et avec la sécurisation progressive de l’investissement. Les placements sont moins risqués à l’arrivée du terme du contrat.

Yomoni VS Mon Petit Placement

A notre avis, Yomoni est une plateforme plus mature que Mon Petit Placement. Il touche un public plus large et son expérience est plus importante que son concurrent.

Il est vrai que l’idée de ne payer des frais de gestion que si on gagne de l’argent est très attrayante. Pourtant, nous ne pouvons pas baser notre avis sur cet unique point.

Le courtier en assurance FinTech dispose d’une sérieuse avance technique sur Mon Petit Placement tant sur le fonds que la forme.

D’ici quelques années, si Mon Petit Placement élargit sa gamme d’investissement ou d’enveloppe fiscale, il est possible que des actions commerciales soient obligatoires pour Yomoni.

Yomoni VS Linxea

Un point commun entre les 2 courtiers : leur assureur Crédit Mutuel Arkea – Branche Suravenir.

Sur le reste, pas mal de divergences :

• Linxea privilégie les investissements à haut risque avec beaucoup de frais (via les ETF en fonds actifs), là où Yomoni favorise les performances plus douces sur du plus long terme
• Linxea ne dispose que de 4 profils clients alors que son concurrent en affiche 10
• La gestion pilotée est plus fiable avec Yomoni. Par contre, Linxea a la meilleure gestion libre du marché (via un choix précis en unités de comptes)

Rien que pour la question des frais de gestion, Yomoni est beaucoup plus intéressant que Linxea. De plus, avec une vision à longue échéance (20 – 30 ans), nous préconisons d’opter pour un minimum de sécurité avec une exposition aux risques moindre.

En conclusion

Le leader du secteur mérite amplement sa place. Yomoni dispose d’une plateforme qui trouve le meilleur équilibre entre performances, fiabilité, ergonomie, tarifs, personnalisation et accompagnement.

La très forte concurrence sur le segment dope les innovations de chaque nouvel acteur. Le broker en assurances vie ne se repose pas sur ses lauriers.
Nous avons synthétisé les points importants de Yomoni VS la concurrence dans le tableau ci-dessous :