Notre avis sur Nalo en 2024 : Assurance vie fiable ou pas ?

Présentation de Nalo

Nalo : Historique et fonctionnement 

Pour mieux comprendre l’assurance vie Nalo, nous allons commencer par retracer un peu l’histoire du concept de l’entreprise.

L’aventure commerciale commence en 2017 sous l’impulsion de Guillaume PIARD, le président fondateur. A l’origine, c’est un expert des marchés financiers qui a opéré pendant plus de 10 ans pour des banques internationales.

Son rêve ? 

Proposer des produits de placements financiers abordables pour tous avec une vision à long terme sécurisée tout en offrant des performances attractives et des frais de gestion les plus petits possibles.

Le secret de Nalo ?

La plateforme d’investissement intègre un logiciel de gestion pilotée de portefeuille, appelé Robo Advisor, qui permet de gérer automatiquement les arbitrages et de faire les modifications nécessaires pour conserver le meilleur rendement possible. Cette interface automatisée n’oublie pas l’Humain puisque chaque opération boursière est sous contrôle de l’équipe d’experts financiers Nalo. De plus, le service client accompagne les investisseurs jour après jour.

Fiabilité et valeurs

En tant que fournisseur en produit d’assurance vie, Nalo dispose de toutes les autorisations nécessaires pour exercer en France :

• Immatriculation ORIAS n°16002555  en tant que Courtier en Assurance (COA)
• Agrément en tant que Conseiller en Investissement Financier (CIF)
• Membre de l’Association Nationale des Conseillers Financiers (ANACOFI) agréée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF)
• Régulation par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR)

Ces éléments factuels nous permettent d’avoir un avis sur le patrimoine de Nalo, plutôt positif.

La plateforme d’investissement Nalo prône 3 valeurs fondamentales :

• L’indépendance, c’est-à-dire que Nalo n’a aucun lien de dépendance avec une quelconque institution financière (comme une banque par exemple)
• L’innovation. En tant que start up de la sphère FinTech, le courtier en contrat d’assurance vie s’évertue à proposer les meilleurs outils technologiques qui démocratisent les placements financiers, les rendent plus sûrs et leur permettent d’évoluer positivement
• La rigueur scientifique. Lorsqu’on évoque l’idée d’une Intelligence Artificielle qui pilote des portefeuilles d’épargne, la peur de l’arnaque n’est jamais loin. La plateforme Nalo corrobore tous ses résultats avec des tests scientifiques et mathématiques irréfutables. Le risque zéro n’existe pas en Bourse mais il est possible d’offrir un maximum de garanties grâce à la science

Le courtier en assurance vie propose également des services de gestion privée pour une gestion optimisée des différentes enveloppes fiscales détenues (PEA, CTO, biens immobiliers, etc.).

Enfin, à partir de 250k euros versés, un service client Premium prend en charge le client avec des conseils et un suivi encore plus personnalisés.

Des partenariats prestigieux

En dépit de sa jeunesse (lancement commercial en 2017), Nalo Vie a su s’entourer de partenaires expérimentés et créer des liens commerciaux forts avec de grands noms de la Finance française et internationale. En voici quelques exemples qui confortent notre premier avis de Nalo :

• Generali Vie en tant qu’assureur partenaire des produits financiers souscrits via la plateforme d’investissement
• Le Crédit Agricole d’Ile de France
• BPI France
• Finance Innovation
• France FinTech

Une diversité de placements

Le courtier se positionne clairement dans la nouvelle mouvance où autonomie, rendement et souplesse vont de paire.

C’est pourquoi tout investisseur peut trouver un produit qui lui correspond sur la plateforme :

• Des produits sécurisés qui favorisent les fonds en euros. Un équilibre est trouvé entre frais réduits, performances garanties (ou presque) et vision à long terme
• Des véhicules plus performants avec une part importante allouée aux ETF (panier d’actions diversifiées par secteur d’activité, pays ou zone géographique)
• Ces ETF sont choisis parmi les secteurs les plus novateurs et éco responsables. On parle alors d’Investissement Socialement Responsable (ISR) qui sont une attente forte des investisseurs nouvelle génération. Gagner de l’argent tout en contribuant à une meilleure planète
• Une solution d’épargne beaucoup plus rentable que les livrets bancaires classiques via des ETF d’obligations à faible volatilité

Les services proposés par Nalo

Quel contrat d’assurance vie propose la start up Nalo ?

4 portefeuilles profilés sont disponibles pour chaque client :

• Portefeuille Standard
• Portefeuille Ecologie et Développement Durable ou Nalo ISR
• Projet Epargne de précaution en complément d’un PEA
• Portefeuille sans immobilier qui s’émancipe des placements immobiliers

Portefeuille standard

La solution d’épargne pensée pour tous les profils d’investisseurs. Le contrat d’assurance vie classique en quelque sorte de Nalo :

• Frais de gestion réduits
• Constitution personnalisée grâce au contrat Multi Projets : fonds en euro et ETF
• Gestion pilotée avec Robo Advisor
• Frais annuels à partir de 0.85%
• 0% sur les versements, les retraits et les arbitrages

Nalo Patrimoine est le produit phare et souple proposé par la plateforme en investissements financiers. A chaque profil investisseur, une allocation spécifique dans divers supports (unités de compte + fonds en euro) qui offrent une performance adaptée en fonction du rendement visé sur le capital versé.

Le capital versé est garanti par Generali Vie. C’est-à-dire qu’en cas de contre performance importante ou de faillite du service, les fonds versés sont sécurisés et reversés au client.

Portefeuille Écologie et développement durable

Nalo propose des solutions de placement éco responsables. On appelle ça dans le jargon un Investissement Socialement Responsable ou ISR.

C’est quoi un ISR ?

Tout investisseur peut faire le choix d’investir son argent dans des produits financiers à haute valeur sociale et écologique avec une orientation développement durable. Pour répondre à ce nouveau besoin, le courtier en assurance vie propose à ses clients de placer partiellement ou intégralement leurs fonds dans des ETF (panier d’actions) éco responsables. En d’autres termes de faire le choix de soutenir des fonds indiciels composés essentiellement d’entreprises orientées vers le développement durable.

Il est possible de constituer son contrat avec des produits ISR classés par thématique selon les aspirations de chaque client.

Portefeuille complémentaire au PEA

Contrairement à Yomoni, Nalo propose une solution de placement complémentaire au PEA. Ce produit est appelé Projet Epargne de précaution.

Il s’agit d’un livret d’épargne complémentaire qui s’ajoute automatiquement aux contrats d’assurance vie. Comment fonctionne ce service ?

L’objectif visé est de proposer une alternative aux livrets bancaires peu rémunérés (comme le Livret A à 0.5% de rendement annuel). Ce livret  s’intègre à Nalo Patrimoine avec une allocation qui se compose de différents supports à faible volatilité pour réduire au maximum la posside perte de capital tout en conservant une disponibilité sous 72 heures.

Nous parlons ici de portefeuille complémentaire au PEA puisque le rendement moyen sur 5 ans (durée minimale de détention d’un PEA pour bénéficier des avantages fiscaux) est estimé à 2.8% avant impôts.

Un atout non négligeable pour booster son épargne sans rien faire de particulier si ce n’est de souscrire un contrat d’assurance vie en ligne.

Les frais annuels sont de 1.16%. Pas de plafond de dépôt. Une exonération fiscale (comme sur un contrat d’assurance vie classique) dès 8 ans de détention.

Portefeuille sans immobilier

Finissons notre tour d’horizon des différentes enveloppes fiscales d’investissements proposés par Nalo avec le portefeuille sans immobilier.

En quoi ça consiste ?

Pour faire simple, il est possible de personnaliser son profil et de demander une allocation particulière qui n’intègre pas de produits immobiliers. Par exemple, les propriétaires d’un bien ne sont peut-être pas intéressés de faire fructifier leur épargne grâce aux acquisitions immobilières.

Dans ce cas de figure, les produits présents dans l’enveloppe sont redistribués au sein des autres solutions disponibles sur la plateforme : Investissement Socialement Responsable, fonds en euro, ETF (ou trackers) mondiaux alliant performance et maîtrise de l’exposition aux dangers des marchés financiers (actions, ETF, obligations).

Avis sur le contrat patrimoine de Nalo : Qu’est-ce que c’est ?

A notre avis Nalo Patrimoine est le contrat d’assurance vie qui répond au mieux des attentes de solutions d’épargne d’une majorité de français. Le portefeuille classique correspond à un contrat d’assurance vie traditionnel, comme on peut en trouver chez les assureurs ou les banques commerciales, avec quelques caractéristiques très intéressantes pour tout investisseur éclairé :

• Fiscalité avantageuse sur les plus values et la transmission de patrimoine
• Grande souplesse de gestion avec des fonds disponibles sous 72 heures à tout moment
• Construction diversifiée de portefeuille avec l’accès au fonds Premium en euro Netissima et une large gamme d’ETF (trackers = panier d’actions) qui opte pour un juste équilibre entre performance et gestion du danger

L’argent placé via Nalo Patrimoine est confié à Generali Vie, le 3ème assureur mondial, qui garantit tous les contrats Nalo.

Enfin, le portefeuille standard Nalo Patrimoine propose une gestion pilotée nouvelle générationavec aide d’un robo advisor développé par la société FinTech française. C’est-à-dire que chaque investisseur peut se constituer un portefeuille personnalisé qui répond parfaitement à ses besoins personnels. Nalo Patrimoine est un contrat Multi Projets : prévoyance, épargne de précaution, fructification d’épargne, achat d’un bien foncier.

Les frais annuels sont inclus entre 0.85% et 1.65%, sans aucune commission supplémentaire sur les dépôts, les retraits ou les arbitrages. Il est possible de disposer de ses fonds en 72h maximum, ce qui implique la fermeture automatique du contrat d’assurance. Nalo Patrimoine bénéficie des avantages fiscaux légaux en France : exonération totale d’imposition dès 8 ans de détention.

2 profils de pilotage :

• Classique qui est une gestion sous mandat, c’est-à-dire que le client délègue le pilotage avec un conseiller agréé
• Pilotée via le Robo Advisor qui propose des conseils et des orientations de placement en fonction de ses objectifs personnels, tout en laissant une large autonomie

À qui s’adresse Nalo ? 

A quel profil d’investisseur s’adresse la plateforme 100% digitale Nalo ?

Nous pouvons affirmer que le service en contrat d’assurance vie s’adresse à tous les investisseurs qui souhaitent placer leur argent dans des supports d’investissements structurés avec une gestion encadrée par loi. Nous pensons ici aux investisseurs avec une vision à long terme qui ont un temps restreint (ou un manque de compétences techniques) à accorder à l’optimisation de leurs investissements.

Notre avis sur l’assurance vie Nalo s’oriente clairement vers une offre tout public :

• Les débutants peuvent facilement cerner leurs besoins grâce à la simulation en ligne et la gestion profilée avec Robo Advisor (logiciel d’automatisation et d’aide à la décision)
• Les investisseurs expérimentés peuvent naturellement diversifier leurs placements avec un support déjà structuré tout en gardant la main sur leur capital
• Les frais de gestion sont parmi les plus attractifs du marché. D’autant plus avec le programme de parrainage qui récompense jusqu’à 3 mois de frais remboursés
• La souscription 100% en ligne qui simplifie largement les démarches
• Un service client professionnel, disponible et réactif

Comme précisé sur le site officiel, les contrats d’assurance vie Nalo ne répondent pas aux attentes des investisseurs qui souhaitent acheter et vendre par eux-mêmes des actifs financiers comme les actions et ETF (trackers) en vue d’encaisser des plus values et des dividendes. On parle de délégation de pouvoir à un mandataire.

Comment ouvrir un compte avec Nalo ? 

Passons au tutoriel pour ouvrir un compte sur la plateforme d’investissements.

4 étapes simples sont à réaliser :

• Simulation sur le site
• Contact avec le service client
• Envoi de pièces justificatives
• Souscription à l’assurance vie

Étape 1: Réalisation d’une simulation d’investissement en ligne

A partir du site officiel nalo.fr, les différents produits sont expliqués dans leur fonctionnement et leur orientation.

Les visiteurs sont invités à réaliser une simulation en fonction de leur profil : Commencer ma simulation. 16 étapes sont à franchir.

Nous sommes redirigés vers un autre onglet où il est précisé que cette simulation est sans engagement et ne prend que quelques minutes : Continuer ma simulation.

4 projets types sont proposés :

• Mieux investir
• Préparer ma retraite
• Anticiper ma transmission
• Epargne de précaution

A chaque profil type, des sous-catégories sont disponibles. Il suffit de cliquer sur ce qui est le plus adapté à ses objectifs.

Il faut déterminer le dépôt initial et les versements mensuels projetés. Puis donner des informations sur :

• Sa situation personnelle
• Les emprunts en cours
• Le patrimoine détenu
• L’allocation des actifs : sans immobilier, standard ou ISR
• Le quizz sur les connaissances en trading
• La réception par mail (ou non) de la copie de la simulation par email
• Le rappel (ou non) d’un conseiller

Étape 2: Demande pour être recontacté par les services de Nalo (optionnel)

Cette option est très intéressante. Notamment pour les personnes qui n’ont aucune connaissance dans les produits financiers et les contrats d’assurance vie.

C’est une occasion unique d’être accompagné, au moment désiré, dans son choix pour réaliser une souscription en totale adéquation avec ses projets d’investissement.

Le service client est reconnu pour être professionnel, pédagogique et disponible. Les plages horaires d’ouverture sont assez larges : du lundi au vendredi de 09h à 19h.

C’est un bon moment de demander des précisions et des éclaircissements sur la simulationenvoyée par mail : rendement, performance, tolérance aux risques, répartition d’allocation, etc.

Étape 3 : Transmission des pièces justificatives

Nous passons ici à la concrétisation de la souscription. Avant de signer tout document, le courtier est tenu de collecter des pièces justificatives qui lui permettent de justifier, auprès des autorités compétentes (AMF et ACPR), la légitimité de l’investisseur. Cela contribue à la lutte contre le blanchiment d’argent.

Cette étape se passe intégralement en ligne. Chaque client doit envoyer :

• Un scan de sa Carte Nationale d’Identité (CNI) ou de son passeport en cours de validité
• Une facture d’énergie (eau, gaz, électricité) récente (moins de 3 mois) ou dernier avis d’imposition pour justifier de sa domiciliation fiscale

Si tout est conforme, le compte est validé en quelques heures, au pire quelques jours par l’équipe technique.

Étape 4 : Ouverture de l’assurance-vie Nalo

Lorsque le compte est confirmé, il reste à finaliser la souscription à son contrat d’assurance vie.

Une fois encore, le processus est 100% numérisé. Les différents éléments définis dans la simulation sont notifiés et potentiellement modifiables (capital initial, dépôt programmé, profil risque). Les droits et devoirs de chacune des parties sont clairement explicités. Ainsi que les frais de gestion encourus avec le contrat souscrit.

Tandis que tout est en adéquation avec l’ambition de l’investisseur, il n’a plus qu’à signer électroniquement son produit d’assurance vie. Une copie est envoyé par email.

A partir de là, la souscription est finalisée. Il est alors possible pour le client de piloter totalement son produit : montant des dépôts programmés, décision d’arbitrage et suivi (ou non) des conseils du robo advisor.

Avis sur Nalo : Qu’en est-il des frais ? 

Les frais de gestion sont clairement le nerf de la guerre chez les nouveaux fournisseurs de produits de prévoyance. Nalo, Yomoni, Mon Petit Placement, Linxea, Placement-direct les 5 sociétés fintech françaises – se livrent une bataille féroce sur ce point.

Voyons notre avis Nalo sur les frais de la plateforme.

Sur les contrats d’assurance vie

Le courtier a fait le choix de proposer des tarifs variables selon l’allocation de son support d’investissement. Les profils moins risqués bénéficient de frais annuels très bas. Les portefeuilles avec performances potentiellement plus importantes sont soumis à des frais plus importants.

En détail, la grille tarifaire se compose ainsi :

• 0€ de frais de versement
• 0€ de frais de sortie
• 0€ de frais d’arbitrage
• 0.85% sur les parts allouées en fonds en euro
• 1.65% sur les parts (en unités de compte) allouées en ETF dont 0.85% de frais de gestion (0.55% mandat + 0.25% liés aux ETF)

Ces tarifs incluent un ensemble de services :

• Pilotage sur mesure du portefeuille
• Sécurisation progressivement du placement
• MultiProjet pour une personnalisation maximale

Sur les livrets d’épargne

Contrairement aux livrets bancaires classiques, le projet Epargne de précaution dispose de sa propre grille de tarifs. En effet, là où un livret A est exempt de tout frais de gestion, Epargne de précaution est impacté par des frais annuels de 1.16% pour le pilotage des fonds investis dans les supports à faible volatilité. Aucun autre frais à prévoir ne sont dissimulés.

Par contre, c’est l’avantage qu’il soit intégré à Nalo Patrimoine, le livret d’épargne bénéficie de l‘exonération fiscale dès 8 ans de détention. Si les fonds sont retirés avant cette échéance, c’est la flat tax de 30% qui s’applique : 17.2% de contributions sociales + 12.8% d’impôts.

Avis sur Nalo : Les avantages et inconvénients 

Réalisons un tour d’horizon rapide des principaux avantages et inconvénients de la plateforme d’investissement française.

✔️ Les avantages 

• Gestion pilotée par projet
• Allocations optimisées via Robo Advisor
• Frais de gestion attractifs
• Service client professionnel et qualifié
• Placements progressivement sécurisés
• Souscription 100% digitale

❌ Les inconvénients 

• Produit récent = peu de recul
• Performances à confirmer

Avis sur Nalo : Qu’en est-il de la sécurité ? 

Plusieurs éléments liés à la sécurité confortent notre avis de Nalo, très positif.

Comme nous l’avons déjà évoqué, le courtier s’est associé à Generali Vie pour garantir ses contrats. En d’autres termes, les dépôts réalisés par les clients sont garantis par le 3ème assureur mondial. C’est un gage de sérieux qui assure de ne pas perdre plusieurs milliers d’euros en cas de mauvaise orientation ou d’une faillite éventuelle du courtier.

D’un point de vue technique, l’entreprise FinTech française met tout en œuvre pour offrir les meilleures technologies pour sécuriser à la fois les fonds et les données personnelles. L’interface web bénéficie des meilleurs protocoles de cryptage et du renforcement de sécurisation des opérations financières. Un exemple en la matière.

Enfin, d’un point de vue légal, nous avons vu que la plateforme a obtenu tous les agréments nécessaires à son exercice :

• Immatriculation ORIAS
• Membre de l’ANACOFI
• Régulation via l’ACPR et supervision de la part de l’AMF

Avis Nalo : Le service client 

Le service client du courtier est sans aucun doute un point fort.

Les avis laissés par les utilisateurs concordent tous en ce sens :

• Une grande disponibilité
• Une expertise sans faille
• Une écoute pro active idéale pour définir avec justesse ses besoins
• Une proximité humaine très professionnelle particulièrement rassurante
• Une maîtrise technique correctement retranscrite

Les méthodes de contact sont plurielles :

• Téléphone avec option de rappel
• Mail
• Chat en ligne
• La FAQ répond à un grand nombre de questions d’ordre général

Cela renforce notre avis Nalo favorable puisqu’il est essentiel d’être accompagné de manière personnalisée lorsqu’on place son épargne à long terme.

Nous avons synthétisé dans le tableau ci-dessous les informations relatives au service clientèle de la plateforme.

Nalo à ses concurrents

Comment se positionne le courtier par rapport à ses principaux concurrents ? :

• Linxea
• Yomoni
• Mon Petit Placement

Les 4 offres se tiennent dans un mouchoir de poche. Les services proposés sont assez similaires chez tous les courtiers nouvelle génération.

Avantage à Nalo avec son Projet Epargne de précaution qui donne une dimension encore plus attractive aux clients.

Du côté des frais, Yomoni et Mon Petit Placement tirent légèrement leur épingle du jeu. Même si les grilles tarifaires sont relativement identiques.

Tous les courtiers proposent un programme de parrainage qui récompense plus ou moins les clients d’avoir coopté des filleuls avec des réductions immédiates sur les frais annuels.

Pour finir, les investissements fonctionnent sur un mécanisme identique : parts de fonds en euros + parts en ETF. Plus le niveau de risque est élevé, plus les performances potentielles le sont.

L’interface Nalo est très simple d’utilisation avec une ergonomie user friendly bien conçue pour les néophytes. L’option Gestion Privée est un atout qui cible la clientèle supérieure. Un vrai plus.

Afin d’avoir un aperçu sur les caractéristiques principales et les comparer, nous avons établi un tableau comparatif :