Mais concrètement, qu’est-ce qui fait de Placement-direct Vie l’une des meilleures assurances-vie en ligne ? Ses frais, son offre de produits financiers, la réputation de son assureur : SwissLife ? Découvrez notre réponse détaillée et notre avis sur le contrat phare du courtier Placement-direct.fr.
Jusqu’à 1 000€ offerts sous conditions avec le code “WAOU1000” sur votre contrat d’assurance vie en ligne Placement-direct Vie :
Pour toute première souscription d’un contrat d’assurance vie Placement-direct Vie réalisée entre le 15 janvier 2024 et le 29 février 2024.
Voici les conditions de l’offre :
Conditions de l’offre : jusqu’1000€ !
Avec le code promo : WAOU1000
Pour toute première souscription d’un contrat Placement-direct Vie réalisée entre le 15 janvier 2024 et le 29 février 2024, avec un versement initial minimal de 5 000 € issu de fonds nouvellement confiés à Placement-direct.fr et comportant un investissement minimum de 50 % en unités de compte sauf fonds indiciels (ETF), Placement-direct.fr vous offre, sous forme de versement sur votre contrat d’assurance vie Placement-direct Vie, 1 % du montant investi à l’ouverture (offre plafonnée à 1 000 € et non cumulable avec d’autres offres en cours).
L’investissement sur les supports en unités de compte présente un risque de perte en capital.
Par la présente, le souscripteur accepte le bénéfice de la somme, demande que cette somme soit versée sur son contrat à l’échéance d’un délai de 3 mois après la souscription et soit investie sur le fonds en euros du contrat.
Pour être valide, ce document doit être retourné signé dans un délai d’un mois après la souscription du contrat. En acceptant cette offre, le souscripteur s’engage à conserver les fonds investis sur le contrat pendant une année minimum. En cas de retrait durant cette période, le souscripteur remboursera à Placement-direct.fr le montant perçu à proportion des sommes retirées.
| Epargne confiée | 450 millions d'euros |
| Dépôt minimum | 1000 € |
| Régulation | AMF - ACPR |
| Produits | Assurances-vie - PER |
- Une gamme ultra-étendue d’unités de compte
- Des frais parmi les plus concurrentiels
- La possibilité de combiner gestion libre et pilotée
- Un fonds euros sans contraintes de répartition
- Des frais de gestion pilotée un peu plus élevés que la concurrence
- Une majorité de produits LYXOR parmi les ETF
- Un rendement du fonds euros assez moyen sans le bonus de rendement
- La garantie plancher payante
Présentation de Placement-direct Vie
| Placement-direct.fr | |
|---|---|
| Année de création | |
| Localisation | |
| Réf ORIAS | |
| Représentant | |
| Épargne confiée | |
| Assureurs partenaires |
|
Placement-direct Vie : Historique et fonctionnement
Placement-direct Vie est un contrat lancé en 2008 et strictement vendu en ligne à une clientèle d’internautes. Derrière ce contrat, il y a l’assureur SwissLife. Placement-direct Vie n’est d’ailleurs commercialisé par aucun autre courtier en ligne, puisqu’il s’agit d’une exclusivité.
Il faut savoir qu’en 2008, SwissLife faisait ses premiers pas sur le canal 100% en ligne. L’assureur venait de boucler le rachat d’un courtier spécialiste de l’épargne « discount », un certain … Placement-direct.fr
Dans la foulée du rachat, l’assureur a donc lancé Placement-direct Vie avec comme principaux arguments l’absence de frais d’entrée et des frais de gestion au plus bas.
L’offre de supports sur le contrat a graduellement évolué : de 150 à ses débuts, il est passé à 500 à 2013, et il en compte désormais 1000. L’idée est de privilégier autant la quantité que la qualité, en proposant non seulement un grand nombre de profils de gestion, mais aussi la multigestion.
Encore aujourd’hui, la possibilité de combiner plusieurs gestions sur le contrat reste une originalité propre à Placement-direct Vie.
Placement-direct Vie est bien connu de la presse spécialisée, puisqu’il figure régulièrement depuis 10 ans dans le top 5 des meilleurs contrats du marché :
- Label d’Excellence 2021 des Dossiers de l’Epargne
- Trophée d’Or 2021 des contrats d’Assurance-vie du magazine Le Revenu
- Victoire d’Or 2021 du magazine Le Particulier
Placement-direct.fr
Fondé en 1999, Placement-direct est un des pionniers de l’assurance-vie en ligne. Il a d’ailleurs ajouté la particule à son nom pour devenir Placement-direct.fr.
C’est son placement phare, Placement-direct Essentiel (assuré par Generali Vie), lancé en septembre 200’, qui a contribué à en faire rapidement un des sites les plus importants sur le marché de l’assurance-vie, à côté de Linxea et Assurancevie.com.
En 2008, Placement Direct est racheté par l’assureur Swiss Life, acteur européen de l’épargne retraite et de l’assurance-vie.
Bien que contrôlé par un assureur, Placement Direct ne devient pas pour autant un courtier « captif ». Il continue à enrichir son catalogue avec des produits assurés par Aviva, Suravenir, Generali Vie …
Aujourd’hui, Placement-direct.fr a essentiellement une activité de courtier en assurances. La société a officiellement renoncé à son activité de Conseiller en Investissements Financiers (CIF) en 2017, apprend-on sur le site de l’ORIAS.
Cela nous semble logique : les recommandations d’investissement coûtent cher à mettre en place, et cela n’est évidemment pas compatible avec la ligne « discount » qu’adopte Placement-direct.fr depuis ses débuts.
Son catalogue actuel est constitué par les produits suivants :
| Produit | Contrat | Assureur |
|---|---|---|
| Assurance-vie | |
|
| Assurance-vie | |
|
| Assurance-vie | |
|
| Plan Epargne Retraite | |
|
Placement-direct Vie assurance vie : Que propose-t-il ?
Placement-direct Vie est un contrat d’assurance-vie multisupports, qui propose d’investir sur plus de 1000 supports financiers. La souscription est possible dès 1000€ de versement. Alternativement, vous pouvez choisir de mettre en place plusieurs versements programmés de 100 €.
Nous avons passé les conditions générales de l’assurance-vie Placement-direct Vie au crible pour vous.
Les modes de gestion
Placement-direct Vie propose une multitude de modes de gestion, avec en tout 17 profils au choix :
- La Gestion Libre
- La Gestion pilotée à 100% en unités de compte (6 profils)
- La Gestion pilotée Fonds euros-Unités de compte (9 profils)
- La Gestion pilotée à 100% en unités de compte ESG (1 profil)
- La Gestion pilotée à 100% en ETF et trackers (1 profil)
La gestion libre est destinée à ceux qui souhaitent choisir eux-mêmes les supports financiers à loger dans leur assurance-vie. La performance dépend donc des bons ou mauvais choix de l’épargnant.
Mais quelle gestion pilotée choisir parmi ces profils pléthoriques ? Faisons le point.
La Gestion pilotée à 100% en Unités de compte
Ici il est question d’investir le capital confié dans une sélection de fonds de placement, performants mais risqués.
Sans rentrer dans un cours de finance, sachez qu’il y a une grande diversité de fonds de placement. Il y a des fonds peu risqués comme les fonds monétaires et les fonds obligataires. Puis il y a des fonds un peu plus performants mais risqués comme les fonds actions et les fonds structurés.
Le risque est croissant, et il y a en tout 6 paliers de risque qui portent les noms de Force 1 à Force 6.
Concrètement, le profil Force 1 signifie que les fonds choisis ne devront pas dépasser une perte potentielle de 5%. Force 6 correspond à un niveau de 20%.
Petit récapitulatif des performances passées :
La Gestion pilotée Fonds euros – Unités de compte
Ici il est question de répartir le capital confié entre le fonds euros et une sélection de fonds de placement, par exemple 40% sur le fonds euros et 60% sur des fonds.
L’idée est d’apporter de la sécurité au capital avec le fonds euros, et de se positionner sur des fonds performants en acceptant un risque de perte.
Pour ne pas dérouter le client, la notion de Force est reprise ici pour indiquer le risque maximal de chaque formule.
Petit récapitulatif des performances passées :
| Profil | 2018 | 2019 | 2020 |
|---|---|---|---|
| Choix Responsable (100% UC – Force 4) | |
|
|
La Gestion pilotée ESG à 100% en Unités de compte
Ici le mot d’ordre est de donner du sens à votre épargne. Votre capital est investi uniquement dans des fonds de placement ayant un objectif d’Investissement Socialement Responsable. En clair, ces fonds achètent des titres d’entreprises reconnues comme respectant des critères ESG (Environnement – Social – Gouvernance).
Cette formule est récente, elle a été mise en place en 2020 seulement.
Petit récapitulatif des performances :
| Profil | 2018 | 2019 | 2020 |
|---|---|---|---|
| Trackers et ETF (100% UC – Force 4) | |
|
|
La Gestion pilotée à 100% en ETF et Trackers
Ici il est question d’investir le capital dans des ETF et trackers, ces fonds de placement qui répliquent la performance d’un indice boursier comme le CAC 40, le Nasdaq 100 ou encore le MSCI World.
L’idée est de profiter des avantages des trackers. Un tracker CAC40, par exemple, va investir dans les 40 actions des entreprises composant l’indice français, avec le moins d’intervention humaine possible.
Cette gestion automatique permet des frais beaucoup moins élevés que les fonds traditionnels, et par conséquent des performances meilleures !
Sur ce profil, Placement Direct se positionne clairement pour concurrencer des acteurs comme Yomoni et Nalo, des champions de la gestion 100% trackers.
Petit récapitulatif des performances :
| Part investie en UC | Si encours < 250 000 € | Si encours > 250 000 € |
|---|---|---|
| Moins de 30% | |
|
| Entre 30% et 40% | |
|
| Entre 40% et 60% | |
|
| Plus de 60% | |
|
Les fonds en Euro
Le fonds en euro de Placement-direct Vie est le fonds Actif Général, géré par SwissLife. En 2020, il a servi un rendement allant de 1,10% et 2,90%. Une fourchette de rendement allant du respectable à l’exceptionnel !
En effet, bien qu’il soit possible d’investir en totalité votre épargne sur le fonds euros, Placement-direct Vie a mis en place sur son fonds euros une incitation.
Le rendement de base (1,10% soit 0,911% nets de frais) est soumis à un bonus assez généreux en fonction de l’encours et de la part de votre capital investie en unités de compte.
Par exemple, SwissLife vous accordera les bonus suivants :
- +0,20% si l’encours de votre contrat dépasse 250 000 €
- +0,60% si vous avez choisi d’investir à 40% en UC
- + 1,10% si vous avez choisi d’investir entre 40% et 60% d’UC
- + 1,60% si vous avez choisi d’investir à plus de 60% en UC
En résumé, cela nous donne la fourchette suivante de résultats :
| Part investie en UC | Si encours < 250 000 € | Si encours > 250 000 € |
|---|---|---|
| Moins de 30% | |
|
| Entre 30% et 40% | |
|
| Entre 40% et 60% | |
|
| Plus de 60% | |
|
Les unités de compte
En tout plus de 1000 unités de compte sont présentes sur le contrat Placement-direct Vie. Très peu d’assurances-vie peuvent en dire autant !
Si la quantité est bien là, la diversité y est aussi. Placement-direct Vie est en effet un contrat ouvert, c’est-à-dire qu’il réunit des produits financiers sélectionnés auprès de 130 sociétés de gestion.
On y trouve :
- Plus de 900 fonds de placement : monétaires, obligataires, actions, alternatifs, etc.
- Plus de 50 fonds indiciels : répliquent un indice boursier, le cours du pétrole, le cours de l’or, du pétrole, ou encore un secteur d’investissement en particulier
- Plus de 10 fonds immobiliers
Mais comment se retrouver parmi cette profusion de supports ? Heureusement, il y a l’outil QUANTALYS qui permet de comparer entre eux les fonds commercialisés en France.
C’est assez intuitif, et en quelques clics vous ferez le tri :
- Par nature : monétaire, obligataire, actions, immobilier, …
- Par société de gestion : Lyxor, Carmignac, Financière de l’Echiquier, …
- Par niveau de risque : prudent, équilibré, offensif
- Par performance : 1 à 5 étoiles
On constate une très belle majorité de fonds notés 4 à 5 étoiles dans la sélection de Placement-direct Vie. Signe d’une offre qualitative !
En résumé :
| Type d’Unité de Compte | Nombre |
|---|---|
| FCP et SICAV | |
| SCPI | |
| SCI | |
| SCP | |
| OPCI | |
| ETF & Trackers | |
Comment souscrire à Placement-direct Vie ?
Pour souscrire à Placement-direct Vie, il y a 5 étapes principales :
- Rendez-vous sur le site de placement-direct.fr
- Remplissez le formulaire d’inscription
- Répondez au questionnaire de profilage
- Sélectionnez votre mode de gestion
- Envoyez vos documents
Le grand avantage d’un contrat en ligne, c’est que tout se fait … en ligne !
Rappelons que ce contrat est commercialisé en exclusivité par Placement Direct. Vous ne le retrouverez pas ailleurs.
Votre argent est donc géré par SwissLife, tandis que vos titres (parts de fonds) sont déposés chez un dépositaire spécifique. Placement Direct ne joue qu’un rôle d’intermédiaire dans la circulation des fonds.
Quant au service client, il est géré par Placement Direct, même si les demandes sont relayées à SwissLife.
La gestion du contrat se fait via l’espace client MySwissLife. Versements, arbitrages, demandes de rachat de l’assurance-vie … l’essentiel des opérations se fait via cette interface web.
Placement-direct Vie avis : Qu’en est-il des frais et des tarifs ?
Les frais de Placement-direct Vie sont à notre avis parmi les plus concurrentiels du marché. Les frais de gestion sur le fonds euros et les unités de compte sont de 0,60%. La majoration au titre de la gestion pilotée (+0,40% à +0,70%) nous semble néanmoins un peu élevée, sachant que le principal concurrent Linxea Avenir affiche seulement +0,20% pour sa gestion déléguée.
Les frais liés au fonds euros
Les frais de gestion du fonds euros sont seulement de 0,60% par an sur l’encours placé. Il s’agit d’un tarif attractif, et qui est d’ailleurs la norme parmi les contrats en ligne.
Les frais liés aux unités de compte
Les frais de gestion des unités de compte sont de 0,60% par an sur l’encours placé en gestion libre.
Ils montent à 1% en gestion pilotée 100% UC, sachant qu’il y a une majoration de +0,40% pour rémunérer le gestionnaire de votre contrat.
Ils montent même à 1,30% en gestion pilotée « Opportunités 100% trackers », en raison d’une majoration de +0,70%.
Les tarifs du contrat Placement-direct Vie
Nous avons résumé les tarifs du contrat Placement-direct Vie dans le tableau suivant :
| |
|
| Frais d'adhésion | |
| Frais sur versement | |
| |
|
| Sur les arbitrages | |
| Sur le fonds en euros | |
| Sur les unités de compte | |
| Sur la gestion pilotée UC | |
| Sur la gestion pilotée ETF & Trackers | |
| |
|
| Frais de gestion sur arrérages de rentes | |
| Frais de rachat | |
| Coût d’une avance | |
Placement-direct Vie assurance vie : les avantages et inconvénients
Maintenant que nous avons passé en revue tous les détails du contrat, il est temps de donner notre avis sur les principaux avantages et inconvénients de Placement-direct Vie.
✔️ Les avantages
Les avantages du contrat Placement-direct Vie sont nombreux et très prometteurs pour votre épargne :
- Une gamme ultra-étendue d’unités de compte
- Des frais parmi les plus concurrentiels
- La possibilité de combiner gestion libre et pilotée
- Un fonds euros sans contraintes de répartition
- De nombreuses formules de gestion
Placement-direct Vie s’impose selon nous comme l’un des meilleurs contrats du marché pour investir en Unités de compte – sinon le meilleur. Nous avons vu que le contrat donnait accès à près de 1000 produits, dont de très intéressants ETF / trackers (environ 50) et des SCPI (environ 13). On regrettera cependant que le contrat n’ait pas inclus l’accès aux actions du CAC40, comme c’est le cas sur des contrats comme Boursorama Vie ou Titres@Vie d’Altaprofits.
Les frais de Placement-direct Vie sont très concurrentiels. Ils sont seulement de 0,60% sur le fonds euros et les unités de compte. Attention toutefois aux majorations dues à la gestion pilotée, démarrant à +0,40% par an.
Placement-direct Vie est l’un des rares contrats à laisser la possibilité de combiner gestion libre et gestion pilotée sur le même contrat. C’est a priori anodin, mais à l’échelle de l’assurance-vie il s’agit d’une rareté !
Cela vous autorise par exemple à placer 10 000€ sur un fonds euros, puis 10 000 € sur une gestion pilotée 100% trackers. Au lieu de multiplier les contrats, vous avez deux poches à disposition, entre lesquelles vous arbitrez selon les années.
Car dans le même temps, Placement-direct Vie propose 17 profils de gestion ! Par comparaison, un contrat qui en offre 8 est déjà considéré comme très souple. Cette richesse peut toutefois se révéler piégeuse, mais heureusement, un conseiller peut vous accompagner dans la personnalisation de votre investissement. N’hésitez donc pas à prendre contact.
❌ Les inconvénients
Difficile de trouver des inconvénients flagrants à Placement-direct Vie, mais si vraiment on cherche la petite bête, alors on peut citer les aspects suivants :
- Des frais de gestion pilotée un peu plus élevés que la concurrence
- Une majorité de produits LYXOR parmi les ETF
- Un rendement du fonds euros assez moyen sans le bonus de rendement
- La garantie plancher payante
Les frais de gestion de 0,40% sont relativement chers, quand on sait que des contrats concurrents comme Linxea Avenir affichent des frais de gestion pilotée de seulement 0,20%.
On se rend compte également que les ETF proposés sur Placement-direct Vie sont principalement des produits de Lyxor. Bien qu’il s’agisse de très bons fonds indiciels sur le plan de la réplication, ils affichent des frais un peu plus chers que certains concurrents comme Amundi, Vanguard ou encore iShares avec sa gamme d’ETF Core, la plus agressive sur les tarifs.
Sans le bonus lié à la part d’unités de compte, le rendement servi par le fonds euros Actif Général de SwissLife (1,10% en 2020) se révèle assez moyen. Pour ceux qui investissent à 100% en fonds euros, c’est forcément une mauvaise nouvelle. Toutefois, cela reste relatif, quand on sait que d’autres fonds euros font pire : en moyenne, le rendement servi par ces fonds était de 1,08% en 2020, selon la Fédération Française des Assureurs.
Conclusion
A notre avis, Placement-direct Vie fait partie des meilleurs contrats d’assurance-vie en ligne du marché. Ce qui nous a frappé d’emblée, c’est que ce contrat convient à de multiples profils :
- L’épargnant averse au risque : qui souhaitera investir uniquement sur le fonds euros afin d’avoir son capital garanti à 100%
- L’épargnant un peu plus soucieux du rendement : qui souhaitera bénéficier d’une gestion déléguée performante
- L’investisseur aguerri et actif : qui souhaitera faire ses choix financiers lui-même, parmi l’offre gigantesque de supports
Il est donc difficile de se tromper en choisissant Placement Direct Vie, même s’il s’agit de votre premier contrat d’assurance-vie. Comme nous l’avons vu, ce contrat ne manque pas de qualités !
Premièrement, il y a son offre énorme d’instruments financiers. Placement-direct Vie en propose 1000, quand dans le même temps les contrats en ligne s’arrêtent à 400 ou 500. La qualité est aussi au rendez-vous, puisqu’on y trouve d’excellents fonds actions et de très bons trackers.
Deuxièmement, il y a ses frais concurrentiels. Aucun frais à l’entrée et sur les versements (la norme pour un contrat en ligne) et des frais de gestion réduits à 0,60% sur le fonds euros et les unités de compte.
Troisièmement, une personnalisation très poussée de la gestion pilotée. 17 profils, c’est très fourni ! Autant dire que tous les profils possibles sont susceptibles d’y trouver leur compte avec Placement-direct Vie.
Quatrièmement, il y a la possibilité de combiner gestion libre et gestion pilotée sur le même contrat. Une rareté en assurance-vie ! Il n’est plus nécessaire de multiplier les ouvertures de contrat.
Pour finir, si vous souhaitez dès à présent souscire à Placement-direct Vie, comptez un versement minimum de 1000€. Alternativement, vous pouvez mettre en place des versements programmés de 100.
