Article écrit par Sébastien Mareuil
10 Avr 2022 @ 4:05
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Mais concrètement, qu’est-ce qui fait de Placement-direct Vie l’un des meilleurs contrats d’assurance-vie en ligne ? Ses frais, son offre de produits financiers, la réputation de son assureur : SwissLife ? Découvrez notre réponse détaillée et notre avis sur le contrat phare du courtier Placement-direct.fr.

Epargne confiée

450 millions d'euros

Dépôt minimum

1000 €

Régulation

AMF - ACPR

Produits

Assurances-vie - PER

Avantages
  • Une gamme ultra-étendue d’unités de compte
  • Des frais parmi les plus concurrentiels
  • La possibilité de combiner gestion libre et pilotée
  • Un fonds euros sans contraintes de répartition
Inconvénients
  • Des frais de gestion pilotée un peu plus élevés que la concurrence
  • Une majorité de produits LYXOR parmi les ETF
  • Un rendement du fonds euros assez moyen sans le bonus de rendement
  • La garantie plancher payante
Note globale - 4/5
4/5
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Présentation de Placement-direct Vie 

Placement-direct.fr
Année de création 1999
Adresse 105 rue Jules Guesde - 92300 – Levallois-Perret
Réf ORIAS 07 004 910
Représentant Gilles Belloir
Épargne confiée 450 millions €
Assureurs partenaires SwissLife Assurance et Patrimoine (Exclusivité)
Generali Vie
Suravenir
Aviva

Placement-direct Vie assurance vie : Historique et fonctionnement 

Placement-direct Vie est un contrat lancé en 2008 et strictement vendu en ligne à une clientèle d’internautes. Derrière ce contrat, il y a l’assureur SwissLife. Placement-direct Vie n’est d’ailleurs commercialisé par aucun autre courtier en ligne, puisqu’il s’agit d’une exclusivité.

Il faut savoir qu’en 2008, SwissLife faisait ses premiers pas sur le canal 100% en ligne. L’assureur venait de boucler le rachat d’un courtier spécialiste de l’épargne « discount », un certain … Placement Direct.

Dans la foulée du rachat, l’assureur a donc lancé Placement-direct Vie avec comme principaux arguments l’absence de frais d’entrée et des frais de gestion au plus bas.

L’offre de supports sur le contrat a graduellement évolué : de 150 à ses débuts, il est passé à 500 à 2013, et il en compte désormais 1000. L’idée est de privilégier autant la quantité que la qualité, en proposant non seulement un grand nombre de profils de gestion, mais aussi la multigestion.

Encore aujourd’hui, la possibilité de combiner plusieurs gestions sur le contrat reste une originalité propre à Placement-direct Vie.

Placement-direct Vie est bien connu de la presse spécialisée, puisqu’il figure régulièrement depuis 10 ans dans le top 5 des meilleurs contrats du marché :

  • Label d’Excellence 2021 des Dossiers de l’Epargne
  • Trophée d’Or 2021 des contrats d’Assurance-vie du magazine Le Revenu
  • Victoire d’Or 2021 du magazine Le Particulier

primes d'assurance vie darjeelinging

Placement-direct.fr

Fondé en 1999, Placement-direct est un des pionniers de l’assurance-vie en ligne. Il a d’ailleurs ajouté la particule à son nom pour devenir Placement-direct.fr.

C’est son placement phare, Kapital Direct (assuré par Generali Vie), lancé en septembre 200’, qui a contribué à en faire rapidement un des sites les plus importants sur le marché de l’assurance-vie, à côté de Linxea et Assurancevie.com.

En 2008, Placement Direct est racheté par l’assureur Swiss Life, acteur européen de l’épargne retraite et de l’assurance-vie.

Bien que contrôlé par un assureur, Placement Direct ne devient pas pour autant un courtier « captif ». Il continue à enrichir son catalogue avec des produits assurés par Aviva, Suravenir, Generali Vie …

Aujourd’hui, Placement-direct.fr a essentiellement une activité de courtier en assurances. La société a officiellement renoncé à son activité de Conseiller en Investissements Financiers (CIF) en 2017, apprend-on sur le site de l’ORIAS.

Cela nous semble logique : les recommandations d’investissement coûtent cher à mettre en place, et cela n’est évidemment pas compatible avec la ligne « discount » qu’adopte Placement-direct.fr depuis ses débuts.

Son catalogue actuel est constitué par les produits suivants :

Produit Contrat Assureur
Assurance-vie DARJEELING SwissLife
Assurance-vie COMPTE VIE Aviva
Assurance-vie HIMALIA Generali
Assurance-vie PATRIMOINE VIE PLUS Suravenir
Plan Epargne Retraite PERTINENCE RETRAITE VIE PLUS Suravenir
Plan Epargne Retraite PER Placement-Direct SwissLife
Plan Epargne Retraite PER Generali Patrimoine Generali

Placement-direct Vie assurance vie : Que propose-t-il ? 

Placement-direct Vie est un contrat d’assurance-vie multisupports, qui propose d’investir sur plus de 1000 supports financiers. La souscription est possible dès 1000€ de versement. Alternativement, vous pouvez choisir de mettre en place plusieurs versements programmés de 100 €.

Nous avons passé les conditions générales de l’assurance-vie Placement-direct Vie au crible pour vous.

Offre de bienvenue

Jusqu’à 400€ offerts sous conditions avec le code « AVANTAGE400 » sur votre contrat d’assurance vie en ligne Placement-direct Vie :

Pour toute première souscription d’un contrat d’assurance vie Placement-direct Vie réalisée entre le 10 mai 2022 et le 30 juin 2022 avec :

  • un versement minimal de 5 000€ issu de fonds nouvellement confiés à Placement-direct.fr
    et
  • un investissement minimal de 40% en Unités de Compte

Placement-direct.fr vous offre, sous forme de versement sur votre contrat d’assurance vie Placement-direct Vie, 1 % du montant investi à l’ouverture (offre plafonnée à 400€ et non cumulable avec d’autres offres en cours), soit 50€ pour un versement de 5 000€ dont 2 000€ investis en Unités de Compte, 100€ pour 10 000€ investis dont 4 000€ en Unités de Compte; 400€ pour 40 000€ investis dont 16 000€ en Unités de Compte.

L’investissement sur les supports en Unités de Compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l’évolution des marchés financiers. L’assureur s’engage sur le nombre d’Unités de Compte et non sur leur valeur qu’il ne garantit pas.

En acceptant cette offre, le souscripteur s’engage à ne pas effectuer de rachat durant la première année. Le rachat durant la première année reste possible. Dans ce cas, le souscripteur s’engage à rembourser à Placement-direct.fr le montant perçu à proportion du rachat effectué. Par exemple, pour un investissement initial de 10 000€, en cas de rachat de 3 000€ la première année, le souscripteur ayant bénéficié de l’offre devra rembourser 30€ sur les 100€ initialement perçus. Offre non cumulable avec les autres offres en cours.

Pour bénéficier de l’offre, n’oubliez pas de mentionner le code promo « AVANTAGE400 » au moment de souscrire.

Les modes de gestion

Placement-direct Vie propose une multitude de modes de gestion, avec en tout 17 profils au choix :

  1. La Gestion Libre
  2. La Gestion pilotée à 100% en unités de compte (6 profils)
  3. La Gestion pilotée Fonds euros-Unités de compte (9 profils)
  4. La Gestion pilotée à 100% en unités de compte ESG (1 profil)
  5. La Gestion pilotée à 100% en ETF et trackers (1 profil)

La gestion libre est destinée à ceux qui souhaitent choisir eux-mêmes les supports financiers à loger dans leur assurance-vie. La performance dépend donc des bons ou mauvais choix de l’épargnant.

Mais quelle gestion pilotée choisir parmi ces profils pléthoriques ? Faisons le point.

La Gestion pilotée à 100% en Unités de compte

Ici il est question d’investir le capital confié dans une sélection de fonds de placement, performants mais risqués.

Sans rentrer dans un cours de finance, sachez qu’il y a une grande diversité de fonds de placement. Il y a des fonds peu risqués comme les fonds monétaires et les fonds obligataires. Puis il y a des fonds un peu plus performants mais risqués comme les fonds actions et les fonds structurés.

Le risque est croissant, et il y a en tout 6 paliers de risque qui portent les noms de Force 1 à Force 6.

Concrètement, le profil Force 1 signifie que les fonds choisis ne devront pas dépasser une perte potentielle de 5%. Force 6 correspond à un niveau de 20%.

Petit récapitulatif des performances passées :

La Gestion pilotée Fonds euros – Unités de compte

Ici il est question de répartir le capital confié entre le fonds euros et une sélection de fonds de placement, par exemple 40% sur le fonds euros et 60% sur des fonds.

L’idée est d’apporter de la sécurité au capital avec le fonds euros, et de se positionner sur des fonds performants en acceptant un risque de perte.

Pour ne pas dérouter le client, la notion de Force est reprise ici pour indiquer le risque maximal de chaque formule.

Petit récapitulatif des performances passées :

Profil 2018 2019 2020
Choix Responsable (100% UC – Force 4) - - 3,63%

La Gestion pilotée ESG à 100% en Unités de compte

Ici le mot d’ordre est de donner du sens à votre épargne. Votre capital est investi uniquement dans des fonds de placement ayant un objectif d’Investissement Socialement Responsable. En clair, ces fonds achètent des titres d’entreprises reconnues comme respectant des critères ESG (Environnement – Social – Gouvernance).

Cette formule est récente, elle a été mise en place en 2020 seulement.

Petit récapitulatif des performances :

Profil 2018 2019 2020
Trackers et ETF (100% UC – Force 4) -10,91% 12,97% -4,77%

La Gestion pilotée à 100% en ETF et Trackers

Ici il est question d’investir le capital dans des ETF et trackers, ces fonds de placement qui répliquent la performance d’un indice boursier comme le CAC 40, le Nasdaq 100 ou encore le MSCI World.

L’idée est de profiter des avantages des trackers. Un tracker CAC40, par exemple, va investir dans les 40 actions des entreprises composant l’indice français, avec le moins d’intervention humaine possible.

Cette gestion automatique permet des frais beaucoup moins élevés que les fonds traditionnels, et par conséquent des performances meilleures !

Sur ce profil, Placement Direct se positionne clairement pour concurrencer des acteurs comme Yomoni et Nalo, des champions de la gestion 100% trackers.

Petit récapitulatif des performances :

Part investie en UC Si encours < 250 000 € Si encours > 250 000 €
Moins de 30% 1,10% 1,30%
Entre 30% et 40% 1,70% 1,90%
Entre 40% et 60% 2,20% 2,40%
Plus de 60% 2,70% 2,90%

Les fonds en Euro

Le fonds en euro de Placement-direct Vie est le fonds Actif Général, géré par SwissLife. En 2020, il a servi un rendement allant de 1,10% et 2,90%. Une fourchette de rendement allant du respectable à l’exceptionnel !

En effet, bien qu’il soit possible d’investir en totalité votre épargne sur le fonds euros, Placement-direct Vie a mis en place sur son fonds euros une incitation.

Le rendement de base (1,10% soit 0,911% nets de frais) est soumis à un bonus assez généreux en fonction de l’encours et de la part de votre capital investie en unités de compte.

Par exemple, SwissLife vous accordera les bonus suivants :

  • +0,20% si l’encours de votre contrat dépasse 250 000 €
  • +0,60% si vous avez choisi d’investir à 40% en UC
  • + 1,10% si vous avez choisi d’investir entre 40% et 60% d’UC
  • + 1,60% si vous avez choisi d’investir à plus de 60% en UC

En résumé, cela nous donne la fourchette suivante de résultats :

Part investie en UC Si encours < 250 000 € Si encours > 250 000 €
Moins de 30% 1,10% 1,30%
Entre 30% et 40% 1,70% 1,90%
Entre 40% et 60% 2,20% 2,40%
Plus de 60% 2,70% 2,90%

Les unités de compte

En tout plus de 1000 unités de compte sont présentes sur le contrat Placement-direct Vie. Très peu d’assurances-vie peuvent en dire autant !

Si la quantité est bien là, la diversité y est aussi. Placement-direct Vie est en effet un contrat ouvert, c’est-à-dire qu’il réunit des produits financiers sélectionnés auprès de 130 sociétés de gestion.

On y trouve :

  • Plus de 900 fonds de placement : monétaires, obligataires, actions, alternatifs, etc.
  • Plus de 50 fonds indiciels : répliquent un indice boursier, le cours du pétrole, le cours de l’or, du pétrole, ou encore un secteur d’investissement en particulier
  • Plus de 10 fonds immobiliers

Mais comment se retrouver parmi cette profusion de supports ? Heureusement, il y a l’outil QUANTALYS qui permet de comparer entre eux les fonds commercialisés en France.

C’est assez intuitif, et en quelques clics vous ferez le tri :

  • Par nature : monétaire, obligataire, actions, immobilier, …
  • Par société de gestion : Lyxor, Carmignac, Financière de l’Echiquier, …
  • Par niveau de risque : prudent, équilibré, offensif
  • Par performance : 1 à 5 étoiles

On constate une très belle majorité de fonds notés 4 à 5 étoiles dans la sélection de Placement-direct Vie. Signe d’une offre qualitative !

En résumé :

Type d’UC Nb
FCP et SICAV 1000
SCPI 13
SCI 2
SCP 1
OPCI 2
ETF & Trackers 56

Comment souscrire à Placement-direct Vie ? 

Pour souscrire à Placement-direct Vie, il y a 5 étapes principales :

  1. Rendez-vous sur le site de placement-direct.fr
  2. Remplissez le formulaire d’inscription
  3. Répondez au questionnaire de profilage
  4. Sélectionnez votre mode de gestion
  5. Envoyez vos documents

Le grand avantage d’un contrat en ligne, c’est que tout se fait … en ligne !

Rappelons que ce contrat est commercialisé en exclusivité par Placement Direct. Vous ne le retrouverez pas ailleurs.

Votre argent est donc géré par SwissLife, tandis que vos titres (parts de fonds) sont déposés chez un dépositaire spécifique. Placement Direct ne joue qu’un rôle d’intermédiaire dans la circulation des fonds.

une personne qui consulte une assurance vie sur un téléphone portable

Quant au service client, il est géré par Placement Direct, même si les demandes sont relayées à SwissLife.

La gestion du contrat se fait via l’espace client MySwissLife. Versements, arbitrages, demandes de rachat … l’essentiel des opérations se fait via cette interface web.

Pour finaliser votre souscription, Placement-direct vous demandera un certain nombre de justificatifs.

Justificatif Pièces acceptées
Identité (1er justificatif) CNI (recto et verso)
Passeport (2 premières pages)
Identité (2ème justificatif différent du 1er) CNI (recto et verso)
Passeport (2 premières pages)
Titre de séjour (recto et verso)
Permis de conduire / chasse / bateau
Carte électorale
Livret de Famille
Acte de naissance
RIB RIB
Chèque
Domicile Facture d'eau / électricité / gaz
Facture téléphonie fixe / mobile / internet
Taxe d’habitation
Avis d’imposition (année en cours)
Taxe foncière

Pour les souscriptions un peu particulières (par ex : pour un mineur, une co-souscription), il se peut que certaines pièces soient demandées en complément. Contacter le service client au 01 53 32 73 32.

Placement-direct Vie avis : Qu’en est-il des frais et des tarifs ? 

Les frais de Placement-direct Vie sont à notre avis parmi les plus concurrentiels du marché. Les frais de gestion sur le fonds euros et les unités de compte sont de 0,60%. La majoration au titre de la gestion pilotée (+0,40% à +0,70%) nous semble néanmoins un peu élevée, sachant que le principal concurrent Linxea Avenir affiche seulement +0,20% pour sa gestion déléguée.

Les frais

Les frais liés au fonds euros

Les frais de gestion du fonds euros sont seulement de 0,60% par an sur l’encours placé. Il s’agit d’un tarif attractif, et qui est d’ailleurs la norme parmi les contrats en ligne.

Les frais liés aux unités de compte

Les frais de gestion des unités de compte sont de 0,60% par an sur l’encours placé en gestion libre.

Ils montent à 1% en gestion pilotée 100% UC, sachant qu’il y a une majoration de +0,40% pour rémunérer le gestionnaire de votre contrat.

Ils montent même à 1,30% en gestion pilotée « Opportunités 100% trackers », en raison d’une majoration de +0,70%.

Les tarifs du contrat Placement-direct Vie

Nous avons résumé les tarifs du contrat Placement-direct Vie dans le tableau suivant :

Darjeeling assurance-vie les principaux tarifs du contrat
> Frais à l’entrée
Frais d'adhésion Gratuit
Frais sur versement Gratuit
> Frais en cours de vie du contrat
Sur les arbitrages Gratuit
Sur le fonds en euros 0,60% de l’encours/an
Sur les unités de compte 0,60% de l’encours/an
Sur la gestion pilotée UC 0,40% de l’encours/an
Sur la gestion pilotée ETF & Trackers 0,70% de l’encours/an
> Frais de sortie
Frais de gestion sur arrérages de rentes 3%
Frais de rachat Gratuit
Coût d’une avance 3,22%

Placement-direct Vie assurance vie : les avantages et inconvénients

Maintenant que nous avons passé en revue tous les détails du contrat, il est temps de donner notre avis sur les principaux avantages et inconvénients de Placement-direct Vie.

✔️ Les avantages

Les avantages du contrat Placement-direct Vie sont nombreux et très prometteurs pour votre épargne :

  1. Une gamme ultra-étendue d’unités de compte
  2. Des frais parmi les plus concurrentiels
  3. La possibilité de combiner gestion libre et pilotée
  4. Un fonds euros sans contraintes de répartition
  5. De nombreuses formules de gestion

Placement-direct Vie s’impose selon nous comme l’un des meilleurs contrats du marché pour investir en Unités de compte – sinon le meilleur. Nous avons vu que le contrat donnait accès à près de 1000 produits, dont de très intéressants ETF / trackers (environ 50) et des SCPI (environ 13). On regrettera cependant que le contrat n’ait pas inclus l’accès aux actions du CAC40, comme c’est le cas sur des contrats comme Boursorama Vie ou Titres@Vie d’Altaprofits.

Les frais de Placement-direct Vie sont très concurrentiels. Ils sont seulement de 0,60% sur le fonds euros et les unités de compte. Attention toutefois aux majorations dues à la gestion pilotée, démarrant à +0,40% par an.

Placement-direct Vie est l’un des rares contrats à laisser la possibilité de combiner gestion libre et gestion pilotée sur le même contrat. C’est a priori anodin, mais à l’échelle de l’assurance-vie il s’agit d’une rareté !

Cela vous autorise par exemple à placer 10 000€ sur un fonds euros, puis 10 000 € sur une gestion pilotée 100% trackers. Au lieu de multiplier les contrats, vous avez deux poches à disposition, entre lesquelles vous arbitrez selon les années.

Car dans le même temps, Placement-direct Vie propose 17 profils de gestion ! Par comparaison, un contrat qui en offre 8 est déjà considéré comme très souple. Cette richesse peut toutefois se révéler piégeuse, mais heureusement, un conseiller peut vous accompagner dans la personnalisation de votre investissement. N’hésitez donc pas à prendre contact.

Les inconvénients 

Difficile de trouver des inconvénients flagrants à Placement-direct Vie, mais si vraiment on cherche la petite bête, alors on peut citer les aspects suivants :

  1. Des frais de gestion pilotée un peu plus élevés que la concurrence
  2. Une majorité de produits LYXOR parmi les ETF
  3. Un rendement du fonds euros assez moyen sans le bonus de rendement
  4. La garantie plancher payante

Les frais de gestion de 0,40% sont relativement chers, quand on sait que des contrats concurrents comme Linxea Avenir affichent des frais de gestion pilotée de seulement 0,20%.

On se rend compte également que les ETF proposés sur Placement-direct Vie sont principalement des produits de Lyxor. Bien qu’il s’agisse de très bons fonds indiciels sur le plan de la réplication, ils affichent des frais un peu plus chers que certains concurrents comme Amundi, Vanguard ou encore iShares avec sa gamme d’ETF Core, la plus agressive sur les tarifs.

Sans le bonus lié à la part d’unités de compte, le rendement servi par le fonds euros Actif Général de SwissLife (1,10% en 2020) se révèle assez moyen. Pour ceux qui investissent à 100% en fonds euros, c’est forcément une mauvaise nouvelle. Toutefois, cela reste relatif, quand on sait que d’autres fonds euros font pire : en moyenne, le rendement servi par ces fonds était de 1,08% en 2020, selon la Fédération Française des Assureurs.


Conclusion

A notre avis, Placement-direct Vie fait partie des meilleurs contrats d’assurance-vie en ligne du marché. Ce qui nous a frappé d’emblée, c’est que ce contrat convient à de multiples profils :

  • L’épargnant averse au risque : qui souhaitera investir uniquement sur le fonds euros afin d’avoir son capital garanti à 100%
  • L’épargnant un peu plus soucieux du rendement : qui souhaitera bénéficier d’une gestion déléguée performante
  • L’investisseur aguerri et actif : qui souhaitera faire ses choix financiers lui-même, parmi l’offre gigantesque de supports

Il est donc difficile de se tromper en choisissant Placement Direct Vie, même s’il s’agit de votre premier contrat d’assurance-vie. Comme nous l’avons vu, ce contrat ne manque pas de qualités !

Premièrement, il y a son offre énorme d’instruments financiers. Placement-direct Vie en propose 1000, quand dans le même temps les contrats en ligne s’arrêtent à 400 ou 500. La qualité est aussi au rendez-vous, puisqu’on y trouve d’excellents fonds actions et de très bons trackers.

Deuxièmement, il y a ses frais concurrentiels. Aucun frais à l’entrée et sur les versements (la norme pour un contrat en ligne) et des frais de gestion réduits à 0,60% sur le fonds euros et les unités de compte.

Troisièmement, une personnalisation très poussée de la gestion pilotée. 17 profils, c’est très fourni ! Autant dire que tous les profils possibles sont susceptibles d’y trouver leur compte avec Placement-direct Vie.

Quatrièmement, il y a la possibilité de combiner gestion libre et gestion pilotée sur le même contrat. Une rareté en assurance-vie ! Il n’est plus nécessaire de multiplier les ouvertures de contrat.

Pour finir, si vous souhaitez dès à présent souscire à Placement-direct Vie, comptez un versement minimum de 1000€. Alternativement, vous pouvez mettre en place des versements programmés de 100.

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Les questions fréquentes de nos utilisateurs

L’assurance-vie Placement-direct Vie est gratuite à la souscription (0€ en frais d’adhésion). Et à défaut d’être gratuite durant la vie du contrat, ce contrat 100% en ligne affiche des frais très concurrentiels, pas loin d’être les plus bas du marché. Par exemple, il y a seulement 0,60% de frais de gestion sur le fonds euros et les unités de compte.

Placement Direct est un courtier en assurance en ligne, et qui distribue plusieurs contrats d’assurance-vie dont le contrat Placement-direct Vie, qui est son contrat-phare depuis son lancement en 2008. La différence est donc là. A noter que Placement Direct ne fait que commercialiser le contrat, qui est assuré par SwissLife Assurance et Patrimoine.

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