Article écrit par Sébastien Mareuil
28 Mar 2022 @ 8:22am
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Vous découvrez les fonctionnalités innovantes de banque en ligne et vous ne savez pas comment faire un virement bancaire ? Nous avons établi un guide complet qui répondra à toutes vos questions.

Découvrez tout ce qu’il y a à savoir sur cette opération bancaire : types de virements, sur un compte local ou à l’étranger, frais encourus et délais. Devenez des experts pour faire un virement bancaire efficacement et en toute sécurité dans votre meilleure banque en ligne.

Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?

Afin de mieux comprendre de quoi nous allons parler, commençons par une définition. Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?

Synthétiquement, un virement est une transaction bancaire dont le but est de transférer de l’argent depuis un compte émetteur vers un compte bénéficiaire. Entre ses propres comptes ou vers un compte externe, vers une domiciliation bancaire identique ou vers l’étranger, c’est une transaction courante qui est disponible depuis n’importe quel compte courant en ligne.

Pour rentrer dans les détails techniques, un virement bancaire est caractérisé ainsi :

  • Débiter des fonds depuis un compte A, appelé compte émetteur
  • Créditer cet argent sur un compte B, appelé compte bénéficiaire
  • C’est toujours le compte débiteur qui est à l’origine du transfert

Pour résumer, c’est l’usager qui transmet un ordre écrit à sa banque dans lequel sont précisés :

  • Le montant du transfert
  • Le compte à débiter
  • Le compte à créditer

Un virement bancaire s’effectue toujours en ligne. Soit par son conseiller en agence, depuis son espace utilisateur dématérialisé ou l’application de sa banque en ligne. Certaines informations sont indispensables à la banque émettrice pour valider une telle opération :

  • L’IBAN pour International Bank Account Number qui n’est rien d’autre que le numéro du compte bénéficiaire
  • Le BIC pour Bank Identifier Code qui est l’adresse digitale du compte bénéficiaire

Le Relevé d’Identité Bancaire est le document équivalent sur le territoire français pour effectuer un virement bancaire à l’échelle locale (d’une banque domiciliée en France vers un autre établissement français).

transaction bancaire

Les types de virements bancaires

Voyons désormais quels sont les 2 différents types de virements bancaires :

  • Interne
  • Externe

Le virement bancaire interne

Comme son nom l’indique, un virement bancaire interne consiste à opérer un transfert d’argent entre 2 comptes domiciliés dans la même banque dont l’émetteur et le bénéficiaire sont souvent une personne identique.

Par exemple, un transfert entre un compte courant et une livret A domiciliés à la même banque est considéré comme un virement interne. C’est une transaction courante et gratuite. Les néobanques profitent de cette popularité pour fédérer leurs communautés avec des virements gratuits et instantanés entre utilisateurs.

Le virement bancaire externe

A contrario, un virement bancaire externe est une transaction d’un compte émetteur domicilié dans un établissement vers un compte bénéficiaire domicilié dans une autre banque. Le détenteur du compte peut être la même personne ou non.

Selon le pays de destination, l’utilisation d’un RIB peut être suffisante (France vers France). Pour tout transfert à l’étranger, l’IBAN devient nécessaire (France vers une autre destination). Si le bénéficiaire est domicilié en Europe, il est alors question des virements SEPA.

S’il est domicilié dans une autre région du monde, ce sont des virements SWIFT.

Le délai de traitement varie selon la nature de l’opération :

  • Instantané pour les virements internes
  • 1 à 5 jours pour les virements externes

La destination d’un virement bancaire

Présentons quelles sont les différentes destinations possibles pour l’émission d’un virement bancaire :

  • SEPA
  • Domestique
  • International

Les virements SEPA

C’est le paiement de compte à compte prévu pour les membres de la communauté européenne. Le sigle SEPA signifie Single Euro Payment Areas. Autrement dit, les zones de paiement unique en euros.

Le virement SEPA est réservé aux personnes domiciliées dans un pays de la communauté européenne où les euros sont la devise nationale vers une autre personne domiciliée en Europe où les euros sont aussi la devise nationale.

Un paiement via SEPA se réalise grâce à un IBAN.

Par extension, toutes les autorisations de prélèvement automatique (ponctuelle ou récurrente) sont appelées autorisation SEPA pour tout débiteur situé en zone Euro.

Les opérations SEPA peuvent engendrer des frais bancaires.

virement bancaire iban

Les virements domestiques

Les virements domestiques sont toutes les opérations de transfert d’argent entre comptes locaux.

Il est très facile de les réaliser depuis son espace client Internet ou son application mobile. La plupart du temps, ce sont des opérations gratuites.

Un virement interne est à considérer comme un virement domestique dans la mesure où les établissements émetteur et de réception sont domiciliés dans le même pays.

Les virements internationaux

Enfin, penchons-nous sur le cas des virements internationaux. Par défaut, ce sont toutes les opérations qui ne sont :

  • Ni un virement SEPA
  • Ni un virement domestique

Ce moyen de paiement est aussi appelé virement à l’étranger. Le compte débiteur est domicilié en France. Le compte bénéficiaire est domicilié dans un pays non situé dans la zone Euro.

Un virement à l’étranger est souvent intitulé virement SWIFT. Cet acronyme signifie Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications.

C’est un organisme mondial, basé en Belgique, fondé en 1973 par 239 banques réparties dans 15 grands états.

Un virement SWIFT est donc un ordre émis par un client depuis sa banque vers un compte étranger. La transaction passe par la messagerie sécurisée de la société du même nom.

Grâce à ce système, les usagers des banques du monde entier peuvent envoyer des fonds là où ils le souhaitent.

Les services commerciaux de transferts financiers, comme Western Union par exemple, ont développé un système identique via un réseau de partenaires qui sont habilités à recevoir et envoyer des sommes d’argent. Aussi bien en espèces (cash) qu’en transferts électroniques.

Les virements bancaires ponctuels ou permanents 

Nos besoins en virement bancaire sont de 2 natures principales :

  • Ponctuels
  • Permanents

Quelle est la différence ? Voici notre synthèse.

Les virements bancaires ponctuels

Un virement ponctuel est un ordre transmis à son établissement bancaire pour une transaction unique. Souvent pour payer une facture avec une échéance ou rembourser un proche.

C’est l’un des services le plus utilisés dans le monde : plusieurs millions de fois par jour. Tant par les particuliers que les professionnels. C’est sûrement la fonctionnalité la plus utilisée avec l’avènement d’Internet. Le virement ponctuel a simplifié la facturation et le paiement.

Depuis son téléphone ou son interface web, il suffit de :

  • Choisir le compte à débiter
  • Choisir le compte à créditer. Attention à s’assurer que le bénéficiaire est bien enregistré. Si ce n’est pas le cas, il faut se renseigner auprès de sa banque pour connaître la procédure d’ajout. D’un établissement à un autre, le délai de validation est variable : instantané (avec protocole de sécurité renforcée) ou jusqu’à 2 jours (après saisie du conseiller)
  • Définir le montant à transférer dans la devise de son choix. Se renseigner en amont du montant maximum qu’il est possible d’envoyer par opération. Sinon il faut en émettre plusieurs
  • Choisir l’échéance du paiement. Pour ne pas commettre d’erreur, cliquer sur le calendrier prévu à cet effet. Il peut être effectif le jour même (voire instantané) ou l’ordre peut être passé à une autre échéance
  • Valider l’opération après avoir vérifié que tout est conforme
virements bancaires ponctuels

Les virements bancaires permanents

A contrario, le virement récurrent est une transaction qui consiste à mettre en place un transfert de fonds de manière programmée et régulière.

C’est une procédure souvent utilisée pour payer son loyer par exemple ou rembourser un proche de façon fractionnée.

Nous retrouvons les étapes précédentes :

  • Définition du compte débiteur
  • Détermination du compte créditeur
  • Validation du montant fixe à payer à chaque virement émis
  • Légère différence au niveau de la définition de la date de paiement. Elle est à la convenance de l’émetteur. Cliquer sur la date convenue via le menu déroulant proposée par sa banque. Souvent 1, 5, 10, 15, 20 ou 25 du mois
  • Ce qui change également, c’est la durée du virement permanent. Il peut être à durée indéterminée. Dans le cas d’un loyer par exemple. Mais aussi avec un nombre d’échéances fixes. Par exemple, pour un remboursement fractionné, celui-ci est réparti en un nombre de mensualités prédéfinies. Selon sa banque ou application mobile, il est possible de choisir un nombre de transactions (2 ou plus) ou alors une date d’expiration du virement en fonction de l’échéancier choisi
  • Il ne reste plus qu’à valider lorsque toutes les modalités sont définies

Cette opération est très pratique puisqu’elle permet de ne plus avoir besoin de penser à émettre plusieurs virements à la suite. C’est la banque qui s’occupe de respecter la régularité prévue ainsi que le montant à régler.

Cet ordre est très répandu aussi bien pour les particuliers que les professionnels. Il est identifié par un numéro unique. Il engage parfois des frais forfaitaires. Il favorise une automatisation de ses dépenses et une optimisation de son budget.

Comment faire un virement bancaire : De manière générale

Passons à l’aspect pratique avec notre tutoriel : comment faire un virement bancaire sur Internet ?

8 étapes à suivre :

  1. Se connecter à son espace client de banque en ligne ou à l’application mobile installée sur son téléphone
  2. Aller dans la rubrique dédiée aux opérations bancaires : virement, autorisation de prélèvement, gestion de carte, etc
  3. Cliquer sur Virement (ponctuel ou permanent)
  4. Dans la nouvelle fenêtre, choisir le compte à débiter
  5. Puis définir le compte à créditer. S’il est présent dans la liste des bénéficiaires, le sélectionner. S’il est inconnu, renseigner toutes les informations requises pour émettre un virement via le Relevé d’Identité Bancaire (RIB pour virement domestique) ou International Bank Account Number (pour les opérations SEPA ou SWIFT). La validation par l’agence où est domicilié le compte peut demander jusqu’à 2 jours ouvrés
  6. Saisir le montant du transfert dans la devise du compte (ou autre si nécessaire)
  7. Saisir la date de l’opération (instantané, jour même ou autre date à la convenance de l’émetteur)
  8. Vérifier toutes les informations avant de confirmer le virement

Un mail de confirmation est envoyé à l’adresse mail associée au compte bancaire.

Si l’usager n’est pas à l’aise avec l’utilisation d’Internet, il peut demander à son agence de s’occuper de réaliser le virement. Attention, malgré tout, puisque les transferts souvent gratuits, quand le client s’en occupe seul, deviennent payants.

faire un virement bancaire

Comment effectuer un virement bancaire international ?

Expliquons à présent comment faire un virement bancaire à l’étranger.

Il faut avouer que la procédure ne diffère pas vraiment d’un virement domestique.

Repartons de notre tutoriel : comment faire un virement bancaire sur un autre compte ?

  1. Se connecter à son appli de téléphone mobile ou son interface de web banque
  2. Se rendre dans la section réservée aux opérations type virement, prélèvement automatique
  3. Sélectionner virement
  4. Définir le type de virement : ponctuel ou permanent
  5. Sélectionner le compte hors zone Europe bénéficiaire des fonds à envoyer. S’il ne fait pas encore partie des bénéficiaires enregistrés, saisir les données requises via son numéro de compte international
  6. Renseigner le montant du virement, en respectant le maximum autorisé par les limitations inhérentes à ses comptes dans la devise de son choix. Attention aux frais de conversion
  7. Dater l’opération
  8. Après vérification, confirmer l’ordre en cliquant sur le bouton dédié

C’est une opération aussi simple qu’un virement SEPA ou domestique. Par contre, il est important de s’assurer auprès de son agence que l’on est autorisé à effectuer des transferts vers l’étranger.

Il est aussi important de se renseigner sur les frais encours pour une telle méthode de paiement. Les néo banques se démarquent énormément sur ce point avec des transferts gratuits ou à très peu de frais.

Les établissements traditionnels sont souvent pointés du doigt à cause des frais opérationnels élevés et pas toujours justifiés.

virement bancaire international

Comment mettre en place un virement bancaire permanent ou récurrent ?

Nous avons quasiment fait le tour des opérations possibles en matière de virement.

Focalisons-nous un instant sur la mise en place d’un virement récurrent.

Comme expliqué précédemment, c’est une transaction spécifique qui vise à automatiser le versement de fonds à un bénéficiaire unique. C’est une procédure pratique qui offre une grande tranquillité d’esprit. Plus besoin de penser à envoyer son chèque de loyer ou de donner de l’espèce à son conjoint pour le rembourser d’un achat commun.

Une fois encore, les banques (commerciales et digitales) proposent un service très simple d’utilisation pour se débrouiller par soi-même.

  1. Connexion sur son espace client
  2. Rendez-vous dans la section dédiée au virement
  3. Sélection de l’option “virement récurrent”
  4. Saisie du montant à virer en euro ou autre devise selon ses besoins
  5. Définition de l’échéance : 1er, 5, 10, 15, 20 ou 25 du mois
  6. Détermination de la fin de la récurrence : échéance fixe ou durée indéterminée
  7. Confirmation de l’ordre

Le premier règlement récurrent s’opère lorsque la première échéance est atteinte.

Quels sont les frais pour un virement bancaire?

Les frais encourus pour un virement diffèrent en fonction de sa nature :

  • Les transferts internes sont en règle générale gratuits. La très grande majorité des banques n’appliquent aucun frais
  • Les opérations domestiques et SEPA ne génèrent aucune commission si elles sont réalisées via l’espace client (interface web ou application mobile). Par contre, si c’est un conseiller en agence qui s’en occupe, des frais peuvent être appliqués
  • Une règle identique s’applique pour les transactions permanentes
  • Une différence est à noter pour les transferts internationaux. Des frais peuvent être facturés par la banque émettrice ou la banque de réception. A cela s’ajoute les frais de conversion entre les devises. Ces frais varient en fonction du cours de chacune des monnaies concernées avec un taux de change journalier spécifique
  • Une nouvelle fonctionnalité est apparue depuis quelque temps pour accélérer la réalisation d’un transferts de fonds. C’est l’instantanéité. Cela a un coût évidemment. Souvent 1€ pour une transaction domestique ou SEPA
frais virement bancaire

Comment faire un virement bancaire en ligne : les délais

Récapitulons les délais inhérents à chaque famille de virement :

Type de virement Délai de traitement
Interne Instantané
Externe domestique 1 à 2 jours ouvrés
Virement SEPA 2 à 5 jours ouvrés
Virement international 2 à 5 jours ouvrés

S’il existe de telles disparités entre les différentes familles de transaction, c’est à cause des horaires d’ouverture des banques. Nombre d’entre elles ne sont pas ouvertes le weekend (samedi et dimanche voire le lundi). Les opérations ne sont pas donc prises en charge.

Le délai peut s’allonger selon le jour d’émission et les horaires d’ouverture de la banque de réception.

Conclusion : comment faire un virement bancaire ?

Il est devenu monnaie courante de piloter soi-même ses transferts de fonds.

La multiplication des services dématérialisés a grandement facilité la gestion de son argent pour payer ou recevoir un règlement en quelques clics et quelques jours seulement, partout sur le globe.

Nous conseillons vivement d’utiliser ces outils numériques pour profiter au maximum de la gratuité. Les procédures sont clairement expliquées pas à pas. C’est la garantie d’envoyer son argent à bon destinataire.

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Les questions fréquentes de nos utilisateurs

Il est indispensable de savoir à partir de quel compte débiteur partent les fonds ainsi que le compte de destination. Sans ces informations, la transaction n’est pas possible. La possession d’un RIB est primordiale.

Est-il possible de faire opposition sur un virement bancaire ?

L’utilisation de l’option “virement instantané” est recommandée. Des frais sont généralement facturés. Souvent 1€ pour les transactions domestiques.