Comparatif frais bancaires en 2023 : Guide complet

Les frais bancaires ont encore connu une hausse de +0,6 % et s’établissent désormais en moyenne à 216 € par an. C’est même la plus forte augmentation depuis 2017 ! Heureusement, certaines banques font de la résistance à l’image de Boursorama Banque, chez qui le coût annuel moyen du compte a chuté de 22% en 2020.

Banques traditionnelles, banques en ligne, néobanques … Si vous voulez vous faire une idée plus précise sur ce qu’elles coûtent, découvrez notre comparatif détaillé des tarifs bancaires, par type d’établissement et par catégorie (tenue de compte, carte, incidents de paiement …).

Comparatif frais bancaires : notre top 3 des banques traditionnelles les moins chères

LCL

LCL fait mieux que les autres banques traditionnelles au niveau du coût de découvert et des autres incidents de paiement.

Ce sont ces coûts qui, en effet, pèsent le plus lourd dans la facture …

Depuis quelques années, LCL a lancé une offre « Essentiel », une formule accessible, à 2 € par mois. La formule inclut une MasterCard Classic (à débit immédiat) mais aucune autorisation de découvert. Tenue de compte gratuite, mais des commissions sont à prévoir sur les retraits et paiements à l’étranger.

La grille de LCL en détail :

SG

La SG est en règle générale plus chère que ses consœurs de la banque traditionnelle. Sa Visa Premier, par exemple, coûte 135€ par an, quand le Crédit Mutuel propose la sienne à 130€ par an.

Heureusement, la SocGen possède l’offre Sobrio qui se révèle plutôt économique, avec la tenue de compte à seulement 2€ par mois. Autre élément intéressant : on peut opter pour le package Sobrio, puis y associer différents services en plus.

La grille de la SG en détail :

Crédit Agricole

Le Crédit Agricole peine à proposer des tarifs plus attractifs que LCL et SG, mais des efforts sont visibles depuis quelques mois.

La banque possède dans son catalogue deux offres à petit prix directement inspirées de la banque en ligne.

La formule Globe Trotter s’adresse aux voyageurs et aux actifs qui se déplacent régulièrement, avec des coûts d’opération à l’étranger réduits. Avec un tarif intéressant (2€ par mois), elle inclut une Mastercard Standard, et des virements internationaux gratuits et illimités.

La formule Eko by CA reprend le même tarif de base (2€ par mois) et avec un compte sans découvert et une carte à contrôle de solde. Ici la gestion du compte se fait via une application mobile, en plus de la possibilité de se rendre en agence pour rencontrer un conseiller dédié. Une offre quasi inexistante parmi les banques traditionnelles concurrentes, en tout cas pour ce prix.

La grille du Crédit Agricole en détail :

Comparatif frais bancaires : notre top 6 des banques en ligne les moins chères 

Boursorama Banque

Boursorama se revendique l’établissement le moins cher de France, si l’on en croit l’enquête annuelle du Monde.

On ne lui donne pas tort, sachant qu’en moyenne ses clients paient 7,73 € de commissions à l’année. Mieux : 55% de ses clients n’ont rien payé en 2020 !

La grille de Boursorama Banque en détail :

Fortuneo

Au coude à coude avec Boursorama Banque depuis une dizaine d’années, Fortuneo est elle aussi agressive sur les tarifs.

Le compte courant est gratuit mais Fortuneo fixe des conditions de revenus pour maintenir la gratuité des cartes et moyens de paiement. Il faut en effet justifier de 1200€ de revenus mensuels nets.

La grille de Fortuneo en détail

ING

Fidèle à la philosophie tarifaire des banques en ligne, ING est elle aussi une banque gratuite sur les opérations de base.

Mais là encore, la banque fixe des conditions pour maintenir la gratuité. Il s’agit de :

• Conditions de revenus : 1200€ mensuels nets entrant sur le compte en une ou plusieurs fois
• Conditions d’épargne : 5000€ sur un livret, un compte à terme ou une assurance-vie ING

ING tente la différenciation pour les couples. Vous pourrez ainsi ouvrir un compte individuel et un compte joint, et si les conditions de revenus sont respectées sur l’un, ING considérera qu’elles sont respectées sur l’autre également.

La grille d’ING en détail :

BforBank

Si l’offre de BforBank n’est pas la plus accessible, avec au moins 1600€ de revenus à justifier, les tarifs sont en revanche très compétitifs.

Comme les autres banques en ligne de notre top 6, les opérations courantes sont gratuites. Il n’y a rien à craindre non plus du coût des incidents et des irrégularités, puisque la commission d’intervention est gratuite.

Restez tout de même vigilants dans vos opérations, la lettre d’information étant facturée 15€.

La grille de BforBank en détail :

Hello Bank

Banque hybride, à mi-chemin entre banque de réseau traditionnelle et banque 100% digitale, Hello Bank séduit aussi par la possibilité pour ses clients de se rendre en agence pour remettre leurs chèques et déposer des espèces.

Ses tarifs réduits sont aussi une des clés de son succès.

La banque a fait le choix de la simplicité en ne proposant que deux formules. L’entrée de gamme est représentée par la formule gratuite Hello One : Visa standard, contrôle de solde, débit immédiat.

On remarque que l’offre n’inclut aucun découvert autorisé. Un bon point pour éviter le coût rédhibitoire des incidents de paiement, la principale faiblesse de la banque :

• Une commission d’intervention de 0€, mais
• Une lettre d’information facturée 20€ !

La grille de Hello Bank en détail :

Monabanq

Monabanq fonctionne sur un modèle tarifaire un peu différent des autres banques en ligne. La filiale du Crédit Mutuel applique un forfait mensuel entre 2€ et 9€, en échange de la suppression de conditions de toute sorte.

Pour autant, Monabanq est une habituée des classements des banques les moins chères, ce qui prouve que le client en ressort gagnant.

Globalement, les commissions ne sont pas élevées, notamment sur les opérations à l’étranger.

Toutefois, le coût des incidents de paiement n’est pas à la hauteur du reste. Ce n’est pas tant le barème du découvert autorisé qui nous dérange, puisque celui-ci est aligné sur ses concurrentes. Ce sont plutôt :

• La présence de commissions d’intervention (8€ par opération)
• Le taux du découvert non autorisé, qui est très élevé (taux de l’usure minoré de 0,05%)

La grille de Monabanq en détail :

Comparatif frais bancaires : notre top 3 des néo banques les moins chères 

N26

Si N26 plaît autant (elle a dépassé le million de clients en France), ce n’est pas seulement pour son absence de conditions de revenus et son ouverture de compte simplifiée.

N26 séduit par ses tarifs : banque gratuite sur les opérations courantes, ce qui est conforme à ce qu’on attend d’une néobanque, mais surtout ses tarifs très attractifs sur les opérations à l’étranger.

Grâce à un partenariat avec Wise, les taux de change sont proposés sont parmi les meilleurs du marché. Les commissions de retrait et de paiement en devises sont aussi absentes sur les deux offres les plus premium You et Metal (1,70% sur les deux offres d’entrée de gamme Standard et Smart).

Les cartes sont toutes à autorisation systématique, ce qui évite en théorie les découverts, mais ne vous met pas à l’abri des deux lignes tarifaires suivantes, liées aux incidents de paiement :

• Refus d’une opération pour défaut de provision : 3€
• Taux du découvert : théoriquement de 8,90% (possible si le solde est négatif après des commissions chargées par N26 à l’image des coûts liés à la livraison express)

La grille de N26 en détail :

Revolut

Revolut, néobanque des voyageurs ? Oui et non. Elle interpelle par ses tarifs, en particulier sur les opérations en devises, assurément son point fort.

A la manière des banques en ligne qui fonctionnent avec un quota d’opérations gratuites, Revolut n’applique aucune commission supplémentaire en-deçà d’un certain seuil. A ceci près qu’il y a certaines devises exotiques (sur les 25 devises possibles) et les opérations réalisées les samedis et dimanches qui engendrent un surcoût.

En contrepartie de tarifs aussi intéressants, des limites de retraits gratuits sont donc fixées sur les offres Premium (400€ par mois) et Metal (600 €). Pas idéal … Ajoutons à cela que pour vos achats, les cartes Revolut ne sont pas compatibles 3D Secure.

La première place se joue à peu de choses, et pour ces raisons nous lui préférons donc N26 pour un usage moins « typé » voyageur.

La grille de Revolut en détail :

Bunq

Bunq séduit à l’usage, mais ses tarifs ne sont pas les plus évidents à trouver, regrouper et comprendre !

Il y a bien une formule gratuite nommée EasyTravel, qui propose des retraits et paiements hors zone euro sans autre commission que la marge de change MasterCard. Mais pour le reste : pas de prélèvements possibles, pas de virements instantanés, pas de rechargement par carte … ce qui en limite l’intérêt au quotidien.

Les deux autres offres de Bunq, payantes, sont beaucoup plus intéressantes, à savoir EasyMoney (7,99€/mois) et EasyGreen (16,99€/mois). Chaque offre inclut trois cartes de paiement au choix, et plusieurs sous-comptes avec un IBAN à chaque fois.

La grille de Bunq en détail :

Comparatif frais bancaires pour compte professionnel

Pour les PME, il n’y a pas photo : il est préférable de se tourner vers une banque traditionnelle.

En revanche, pour les petites et moyennes structures commerciales, il peut être intéressant de se doter d’un compte secondaire auprès d’une banque en ligne comme Boursorama ou Hello Bank.

Cette dernière d’ailleurs, attire de plus en plus de commerçants en raison de la présence des agences BNP Paribas. Pratique pour verser les recettes de la semaine !

Les néobanques et les autres banques en ligne ciblent plutôt les autoentrepreneurs. Sur ce segment, N26 se révèle particulièrement intéressant avec son offre Standard à 0€, la seule offre gratuite du marché pour les autoentrepreneurs.

Comparatif des frais bancaires : quelle est la meilleure banque ?

Le comparatif des grilles tarifaires est sans appel : la banque la moins chère est Boursorama Banque.

D’ailleurs la banque en ligne s’impose pour la 13ème année consécutive comme la banque la moins chère du marché français, selon le baromètre annuel réalisé par le site meilleurebanque.com pour Le Monde.

La filiale de la SG ne fait pas pour autant l’impasse sur la qualité de service. Elle s’est classée n°1 du Podium de la relation client, un sondage annuel réalisé par Bearingpoint et Kantar.

Le baromètre du Monde a d’ailleurs fait ressortir le budget moyen de charges à l’année, pour chaque profil de clients.

Aperçu des résultats pour Boursorama Banque et sa maison-mère, la SG :

(Source : Enquête annuelle Le Monde et Meilleurebanque.com)

Comparatif frais pour les cartes bancaires

Sans surprise, c’est du côté des banques en ligne que l’on trouve le meilleur rapport qualité-prix.

Par exemple, une World Elite MasterCard sera gratuite sous conditions de revenus chez Fortuneo, alors qu’elle vous coûtera 300€ par an chez le Crédit Agricole !

Plus on monte en gamme, et plus les différences tarifaires sur les cartes se creusent entre banques en lignes et néobanques d’un côté, et banques traditionnelles de l’autre.

D’autant que la diversité des offres de cartes bancaires n’est plus un avantage des banques traditionnelles. Les banques en ligne proposent les cartes ultra-premium à leurs clients : Visa Infinite (N26), World Elite MasterCard (Fortuneo, ING).

Comparatif de frais bancaires à l’étranger

Pour les voyageurs, avantage aux néobanques. Une pratique actuelle consiste d’ailleurs à souscrire une offre gratuite comme easyTravel de Bunq uniquement en vue des vacances …

Sur ce type d’offre, aucune commission n’est appliquée sur les retraits et les paiements hors de la zone euro, seule la marge de change Visa/MasterCard représente donc le coût de l’échange de devises.

Attention cependant à bien prendre en compte les quotas d’opérations gratuites, ou les limites en montant.

Même constat du côté des banques en ligne, un peu moins avantageuses mais finalement plus pratique à l’usage. Une offre comme Ultim (Boursorama) et Fosfo (Fortuneo) feront parfaitement l’affaire au quotidien et en voyage.

Comparatif frais bancaires : Nos conseils pour réduire ses frais

Pour que votre compte courant vous revienne moins cher à l’année, il n’y pas de mystère :

1. Renoncez à l’assurance sur moyens de paiements
2. Privilégiez un package adapté
3. Ouvrez un compte secondaire les déplacements
4. Négociez votre découvert autorisé

L’assurance sur moyens de paiements coûte entre 20 et 40€ à l’année, alors qu’elle est peu utile. En cas de vol, il vous suffit de faire opposition, cela coûtera moins cher. Votre banque est responsable de la sécurité des opérations impliquant vos moyens de paiement.

Les packs (également appellées « offres groupées de services ») sont parfois une mauvaise affaire pour le client. L’idée est qu’un pack coûte moins cher que la somme des coûts respectifs des services additionnés. Or le plus souvent, une majorité des services inclus dans de tels packs servent très peu, voire pas du tout.

La multibancarisation est la solution si vous souhaitez faire des transactions et ne pas être assassiné par les commissions. Avec une carte Visa Ultim de Boursorama Banque, vous réduisez les commissions payées à l’étranger à 0€, alors que vous compteriez pas moins de 3€ par retrait en devises avec une banque traditionnelle. Seul le taux de change Visa reste applicable.

Le découvert autorisé est une lame à double tranchant. La commission d’intervention liés aux épisodes de découverts est légalement plafonnée à 80€ par mois (40€ par mois pour les clients en situation de fragilité financière).

Par exemple :

• Un découvert autorisé de 300€ pendant 10 jours vous coûtera moins de 2€
• Un découvert non autorisé de 300€ sur 10 jours vous coûtera moins de 2€ en agios, mais jusqu’à 40€ à cause de la lettre d’information !

Plutôt que le découvert, privilégiez donc le recours à un prêt de trésorerie à court terme ou l’utilisation de votre épargne de précaution.

Conclusion

Pour résumer l’essentiel de notre comparatif, trois points méritent d’être soulignés :

• Les banques en ligne et les néobanques sont préférables aux banques traditionnelles si vous souhaitez payer moins cher
• Si vous souhaitez rester client d’une banque traditionnelle, privilégiez le choix d’un package bien dimensionné à vos besoins
• Les épisodes de découvert et plus globalement les incidents de paiement sont ceux qui vous coûtent le plus cher

Et justement, les coûts de dépassement de découvert représentent la plus grosse portion du budget bancaire annuel des Français.

Depuis que les commissions d’intervention ont été plafonnées à 8€ par opération (80€ par mois), la grande majorité des banques se sont alignées sur ce tarif. Rares sont les établissements à avoir fixé un tarif inférieur …

Les établissements ne margent pas sur le découvert lui-même, mais sur d’autres tarifs comme celui de la fameuse lettre d’information qui accompagne le découvert. En moyenne, il est de 9 à 10€. Cela fait cher pour un document qui sert uniquement à vous « prévenir » que votre compte n’est pas autorisé à être davantage débiteur …

Heureusement, les banques en ligne ne facturent plus la lettre d’information, à l’exception notable de Hello Bank (20€).